Хозяйствующим субъектам нередко приходится страховать свое имущество, чтобы минимизировать риски, получить кредит в банке и по другим причинам. Ключевым условием договора страхования, помимо страховой суммы и страховой премии, является франшиза. При изучении договора необходимо обязательно обратить внимание на условия страховой франшизы, так как она является не возмещаемой страховщиком частью ущерба, таким образом определяя степень участия страхователя в риске. При правильном применении франшизы в договоре страхования предприятие может избежать значительных переплат премии по договору страхования.
Сегодня мы постараемся раскрыть на практических примерах основные условия применения франшизы в договоре страхования. Зная их, вы сможете выбрать наиболее подходящие исходя из рисков и вида деятельности вашего предприятия.
Согласно Положению о единых требованиях и стандартах предоставления страховых услуг для сферы бизнеса (утверждено приказом министра финансов, зарегистрированным МЮ 28.01.2009 г. N 1891) франшиза – это предусмотренная договором страхования часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком. Она подразделяется на условную и безусловную и может быть установлена как в процентах от страховой суммы, так и в конкретной сумме. В договорах страхования также может устанавливаться временная франшиза, которая устанавливается на определенный срок, в течение которого понесенные убытки не подлежат возмещению.
|
Условная франшиза освобождает страховщика от ответственности за ущерб, не превышающий установленной франшизой суммы, указанной в договоре страхования конкретно или в процентах от страховой суммы. Если же причиненный ущерб превышает франшизу, то страховщик обязан выплатить страховое возмещение полностью, не обращая внимания на сделанную оговорку. |
ПРИМЕР 1. Договором страхования предусмотрена условная франшиза 1%, или 1 000 000 сум. Страховая сумма – 100 млн сум. (100%). Причиненный имуществу ущерб составил 800 000 сум. (0,8%). Так как он меньше суммы франшизы, то страховая компания не производит страхового возмещения.
ПРИМЕР 2. Договор страхования предусматривает условную франшизу 1%, или 1 000 000 сум., страховую сумму – 100 млн сум. (100%). Фактический ущерб, причиненный имуществу предприятия, составил 1 500 000 сум. (1,5%). Поскольку он превышает сумму франшизы, то страховая компания должна возместить его полностью, выплатив 1 500 000 сум.
|
Безусловная франшиза применяется безоговорочно, безо всяких условий. Она также указывается в договоре страхования в виде суммы или процента к страховке и вычитается из суммы страхового возмещения. А если сумма ущерба меньше или равна безусловной франшизе, то страховая компания его не возмещает. |
ПРИМЕР 3. Договором страхования предусмотрена безусловная франшиза 1%, или 1 000 000 сум. от суммы ущерба. Фактический ущерб, причиненный имуществу предприятия, составил 2 500 000 сум. В данном случае страховое возмещение будет составлять 1 500 000 сум. (2 500 000 – 1 000 000).
Если бы фактический ущерб составил, например, 900 000 сум., что меньше безусловной франшизы, тогда, согласно договору, страховое возмещение вы не получили бы.
|
При временной франшизе, которая в договорах страхования встречается реже, страховое возмещение не выплачивается, если действие оговоренного обстоятельства, которое может привести к наступлению страхового случая, произошло в установленные сроки. Она измеряется в единицах времени. |
ПРИМЕР 4. Договор страхования устанавливает временную франшизу со сроком ее применения 60 календарных дней. Если страховой случай произошел в течение 60 календарных дней с момента его заключения, то страховая компания не возмещает убытки.
Чаще всего при страховании имущества используется безусловная франшиза. Чем больше ее величина, тем меньше окажется премия по договору страхования. Это связано с лимитом рисков, принимаемых страховой компанией. Большая франшиза выгодна при существенных рисках предприятия, а также его готовности взять на себя мелкие риски повреждения застрахованного имущества и нести связанные с ними расходы, а также желания сэкономить на страховой премии.
|
Наличие франшизы в договоре страхования всегда дает несколько плюсов. |
Во-первых, она позволяет удешевить страховку, так как размер франшизы напрямую влияет на размер страховой премии. Между ними наблюдается обратная зависимость: чем выше франшиза, тем ниже страховая премия, и наоборот. Эту тонкость можно использовать при страховании залогового имущества, когда страховка больше нужна банку-залогодержателю, а не предприятию. В этом случае цель – минимизировать расходы на страхование – достигается с помощью максимальной франшизы.
Во-вторых, нет необходимости беспокоить страховую компанию по мелочам. Ведь в данном случае франшиза выступает в качестве своеобразного барьера, защищающего страховщика от множества обращений с незначительной суммой ущерба. Представьте себе, что вы застраховали конвеерную производственную линию на 500 млн сум. Отсутствие в договоре франшизы дает страхователю право обращаться в страховую компанию за выплатами при любом, даже самом незначительном ущербе. Обработка этих заявок вызывает повышенную нагрузку у страховщика. К тому же затраты на нее могут быть выше суммы самого возмещения. Поэтому страховой компании выгоднее заключить договор с франшизой, но затребовать меньше страховой премии.
|
Гражданское законодательство Узбекистана не регламентирует страховую франшизу. Возможность ее применения основана на принципе свободы договора, а само условие о франшизе спокойно воспринимается в судебной практике в качестве обычая делового оборота. Большинство договоров страхования не содержит определения франшизы. Однако суды определяют размер выплаты с ее учетом, если в договоре имеются слова и выражения, подтверждающие достижение соглашения относительно франшизы и ее размера. При этом достаточно одного названия этого термина. |
Подводя итог, можно сказать, что франшиза является своего рода шкалой рисков сторон договора страхования. Это в свою очередь влияет как на страховую премию, так и на страховую выплату. Поэтому, когда страховой агент будет предлагать вам подозрительно дешевую страховку, поинтересуйтесь у него, какую франшизу предполагает договор. Скорее всего, она будет значительно завышена, а сама страховка – заведомо невыгодна для предприятия. Имейте это в виду, если вам понадобится заключить договор страхования.
Данияр ИБРАГИМОВ,
юрисконсульт ООО Victory Yurconsalt».
