На двенадцатом пленарном заседании, состоявшемся в августе текущего года, Сенат Олий Мажлиса Республики Узбекистан одобрил проект закона «О залоговом реестре». Эта новелла национального законодательства призвана увеличить доступность финансирования малому бизнесу и населению, упростив получение кредитов, займов и ссудных средств.
Закон «О залоговом реестре» позволит шире вовлечь в залоговый оборот не только используемые сейчас здания и сооружения, но и движимое имущество, включая интеллектуальную собственность, инвентарь и сырье, дебиторскую задолженность, будущую продукцию сельского хозяйства и другие ресурсы. А снизить риски кредиторов (банков, лизинговых компаний, микрофинансовых организаций и других) при предоставлении финансирования под такое обеспечение призван залоговый реестр, который будет фиксировать все права на заложенное имущество и его движение. Эта электронная «Доска объявлений» об обеспечении по договорам кредита, займа, купли-продажи, лизинга и прочим сделкам. Такая доска объявлений доступна на веб-сайте каждому кредитору и заемщику, что позволит отследить и исключить несанкционированное использование заложенного имущества.
Международная финансовая корпорация (IFC) имеет солидный опыт по реализации подобных проектов. Об этом нам рассказал Мурат СУЛТАНОВ, менеджер Программы IFC по доступности финансирования в странах Ближнего Востока и Северной Африки на примере одной из зарубежных стран.
В рамках Программы по развитию кредитования под обеспечение в регионе Ближнего Востока и Северной Африки IFC совместно с Банком Афганистана реализовала проект по созданию в стране законодательной и регуляторной базы, способствующей развитию кредитования под обеспечение. Для этого юристы IFC провели комплексную диагностику по определению законодательных и прочих потенциальных сдерживающих факторов, помогли разработать законопроекты и повысить осведомленность о передовой практике в этой сфере.
Программа на основании передовой практики помогла создать залоговый реестр в Афганистане. Этот проект нацелен на развитие потенциала местных финансовых институтов (банков, лизинговых компаний, инвесторов и т.п.), создание и расширение рынков для сделок под обеспечение на устойчивой и выгодной основе, эффективное управление залоговым реестром. Он повышает осведомленность микро-, малых и средних предприятий о выгодах сделок с обеспечением.
В афганской экономике малый и средний бизнес составляет основную часть частного сектора и предоставляет больше всего рабочих мест. Именно он является основным фактором экономического развития страны. Но недостаточный доступ к кредитам (фактически его имеют лишь 3,4% частных промышленных предприятий страны) тормозит экономическое развитие и мешает частному сектору расти и реализовывать свой потенциал. Как правило, в финансировании отказывают по причине недостаточного или неприемлемого залогового обеспечения. Озабоченность кредиторов и их отказ принимать движимое имущество в качестве залога вызывают 3 основных фактора:
• отсутствие сильного законодательства в сфере кредитования;
• недостаточность законодательных мер на случай отказа от уплаты долга;
• недостаточная прозрачность регистрации залога.
С вступлением в силу закона о сделках под обеспечение Афганистан стал первой страной Ближнего Востока и Северной Африки, создавшей современную систему кредитования под обеспечение. В июне 2009 года для этого был сделан важный шаг – принят закон о сделках под обеспечение движимым имуществом. Он обеспечил новую прогрессивную законодательную базу, призванную стимулировать использование движимого имущества в качестве обеспечения.
Закон определяет предметы залога, разрешенные к использованию. Ими могут быть материальное и нематериальное имущество любого характера, будущие активы (которые будут созданы или приобретены залогодателем) и такие оборотные группы активов, как дебиторская задолженность и товарно-складские ценности. Он единообразно определяет все типы обременения движимого имущества, обеспечивающего обязательства в соответствии с договоренностью сторон, независимо от наименования конкретного типа залога.
Обременение включает в себя: залог; право продавца обратить взыскание на проданные в кредит товары, если оплата за них не произведена; право продавца при продаже с удержанием права собственности; право лизингодателя на имущество, переданное в лизинг, а также любые другие права на движимое имущество, служащее обеспечением обязательства. Широкий диапазон применения закона придает кредиторам и прочим лицам, у которых могут быть права на движимое имущество, уверенность в том, что они смогут их осуществить, так как имеют гарантированную приоритетность над правами других лиц на это имущество.
К минимуму сведены формальные требования для создания обеспечительных прав в движимом имуществе. По существу, законом требуется только письменное соглашение между заемщиком и кредитором. Заинтересованные стороны могут охватить в нем все вопросы, связанные с их взаимоотношениями. Важно, что обеспечительные права в движимом имуществе может предоставить и получить любое физическое и юридическое лицо. Простота и гибкость формирования договоренности между заемщиком и кредитором предоставляют широкие возможности финансирования под залог движимого имущества и уменьшают временные и финансовые затраты на него.
Для защиты прав кредиторов крайне важны быстрые, эффективные и недорогие механизмы обращения взыскания. Закон позволяет в случае отказа от выполнения обязательств вступать в право собственности и продажу предмета залога без обращения в суд. Причиной для разрешения такого вступления во владение и продажу является то, что зачастую залог быстро теряет свою ценность, а потому его надо продать до того, как он обесценится.
Закон также предусматривает меры защиты от правонарушений кредиторов, призванные предотвратить злоупотребление мерами обращения на взыскание без суда и обеспечить продажу предмета залога за справедливую цену посредством частной или публичной продажи.
На основании принятых в 2010 году положений Банк Афганистана создал новый, полностью компьютеризованный залоговый реестр, соответствующий международной передовой практике. Отвечая всем требованиям, необходимым для обеспечения эффективной и прозрачной национальной системы регистрации обеспечительных прав, он служит двум основным целям: уведомляет третьи стороны о потенциальном существовании обременения и устанавливает очередность требований в соответствии с датой и временем регистрации прав.
В отличие от реестров прав собственности (например, недвижимости), реестр сделок под обеспечение не создает и не передает прав собственности. Он предназначен лишь для публикации обеспечительных прав кредитора в описанных в уведомлении активах. Сотрудники реестра не несут ответственности за правдивость, точность или действительность представленной в нем информации и не уполномочены ее проверять. Зарегистрированные в реестре уведомления включают в себя личные данные заемщика, имя и контактную информацию кредитора, общее или конкретное описание предмета залога.
Доступ к реестру предоставляется всем и бесплатно. Любое лицо может осуществлять в нем поиск в онлайн-режиме 24 часа в день и 7 дней в неделю. Его можно вести по ИНН или по номеру паспорта, в зависимости от того, является ли заемщик юридическим или физическим лицом. Для поискового запроса можно также использовать номер регистрации уведомления, серийный номер автомобиля или оборудования, служащего предметом залога.
Каждый банк, лизинговая компания или другое финансовое учреждение, которым нужно защитить и усилить свои права кредитора, могут легко и быстро создать клиентский профиль и начать онлайн-регистрацию уведомлений, используя онлайн-приложение. После утверждения заявки (они принимаются или отклоняются автоматически) клиент в любом филиале Банка Афганистана может внести чисто символическую оплату за регистрацию уведомления в залоговом реестре и начать им пользоваться, регистрируя уведомления и получая подтвержденные отчеты о результатах поиска, если необходимо.
Регистрация обременений в залоговом реестре обеспечивает его прозрачность для третьих сторон и приоритетность их прав. Когда обеспечительные права опубликованы и их приоритетность обеспечена, они считаются формализованными по закону. В случае наличия нескольких обеспечительных прав на один и тот же предмет залога правила очередности устанавливают приоритетность удовлетворения требований на поступления от его продажи в случае отказа заемщика от выполнения обязательств. А четкая и полная схема очередности дает кредиторам достаточную уверенность в контроле правовых рисков выдачи кредита под обеспечение.
Как показывает международная практика, наличие залогового реестра облегчает получение финансирования представителям малого бизнеса, которые обычно начинают свою деятельность почти с нуля, взяв в аренду помещение, оборудование и наняв нескольких рабочих. В то же время залоговый реестр позволяет диверсифицировать кредитный портфель банков и других финансовых организаций, что ведет к росту выдачи кредитов под залог как недвижимого, так и движимого имущества. В итоге отмечается дальнейшее развитие банковского и финансовых секторов, что, несомненно, положительно сказывается на улучшении доступа финансирования для малого бизнеса и населения страны в целом.
Первый в регионе Ближнего Востока, Северной Африки и Южной Азии электронный залоговый реестр Банка Афганистана соответствует международным стандартам и лучшей зарубежной практике:
точность – предоставление верной информации;
скорость – оперативность регистрации и поиска;
доступность – круглосуточный доступ он-лайн;
финансовая доступность – платежи покрывают затраты на поддержку реестра;
простота – легко использовать, низкий риск ошибок;
ограниченность целями регистрации – давать уведомление и устанавливать очередность;
компьютеризованность – при регистрации и поиске соблюдение установленных правил проверяется компьютером.
