1 июля исполняется год, как вступил в силу Закон «О залоговом реестре» (от 23.10.2013 г. N ЗРУ-356, далее – Закон), который стал правовой основой для внедрения и функционирования единой информационной базы данных о правах кредиторов на имущество должников, предоставленное для обеспечения исполнения обязательств. Недавно Проект Международной финансовой корпорации (IFC) по укреплению финансовой инфраструктуры в Центральной Азии и Азербайджане в рамках Глобальной программы группы Всемирного банка по финансам и финансовым рынкам провел заседание пресс-клуба, посвященное вопросам деятельности залогового реестра.
Открывая семинар, пресс-секретарь IFC Татьяна Крайнова проинформировала журналистов о том, что в настоящее время реализуется вторая фаза Проекта, включающего в себя такие компоненты, как система обмена кредитной информацией, развитие залогового реестра и внедрение программ по финансовой грамотности.
ЗАКОН В ДЕЙСТВИИ
Предваряя демонстрацию работы залогового реестра в режиме он-лайн, международный эксперт IFC по вопросам сделок под обеспечение и залоговым реестрам Мурат Султанов рассказал о результатах первого года. Он отметил, что Закон является частью финансовой инфраструктуры, помогающей создавать эффективную систему, при которой финансовые учреждения – банки, лизинговые компании и другие кредитные организации – имеют возможность использовать движимые активы заемщиков.
Во многих странах, где нет четкой правовой институциональной базы для развития сделок под обеспечение, когда движимое имущество может использоваться в этом качестве, субъектам частного предпринимательства, малого и среднего бизнеса весьма проблематично получить кредиты в банковских учреждениях, других кредитных организациях. Из-за отсутствия земельных участков, зданий, сооружений и иных видов недвижимости, которые, как правило, используются под залог. При этом они располагают другими активами – движимыми, которые вполне могут использоваться как обеспечение. Речь идет об автотранспортных средствах, оборудовании, о дебиторской задолженности, товарах в обороте, будущих активах (например, у фермера – будущий урожай). Ведь все они имеют стоимость, ликвидны и качественны. Для того чтобы стимулировать финансовые учреждения к предоставлению кредитных средств под такое обеспечение, необходима реформа, подобная проведенной в Узбекистане.
Эксперт рассказал, что при работе над проектом Закона IFC рекомендовала внести изменения и дополнения в ряд других законодательных актов. В особенности в Гражданский кодекс. Однако более обширной реформы не получилось, тем не менее внесенные Законом новшества имеют позитивный эффект как для правовой системы республики, так и для деловой активности в Узбекистане.
Закон в основном рассматривает вопросы, связанные с созданием самого залогового реестра, и устанавливает общие правила приоритетности требований в случае, если есть несколько кредиторов в отношении одного и того же объекта движимого имущества.
Сегодня существует ряд вопросов, которые все еще остаются неурегулированными. Речь идет о других существенных аспектах выявления приоритетности прав на обеспечение, об исключениях из основных правил. Очень важный вопрос, который требует доработки, – это обращение взыскания на движимое имущество. Необходима ускоренная процедура. Если заемщик нарушает договор займа под недвижимые активы, банк или кредитная организация могут судиться с ним месяц и более. В некоторых странах процесс затягивается на несколько лет. Но в этом случае для банка нет существенных рисков, потому что недвижимость стоимости не теряет, она может даже расти. Поэтому недвижимость и является наиболее распространенным видом обременения. Когда же речь идет об использовании движимого имущества, которое обесценивается достаточно быстро, и у банка (кредитной организации) нет возможности быстро его истребовать у заемщика, оно теряет свою стоимость, и поэтому обременение утрачивает смысл. Это первая проблема, с которой сталкиваются все финансовые организации и первый вопрос, который они всегда задают. Поэтому требуется ускоренная процедура.
Эти вопросы IFC надеется урегулировать в рамках второй волны законодательной реформы, которая включала бы в себя внесение изменений и дополнений в некоторые законодательные акты. Сам Закон четко регулирует в рамках наилучшей мировой практики все аспекты, связанные с созданием реестра. Он прогрессивен, на 100% соответствует всем международным требованиям.
Есть еще ряд технических аспектов, требующих усовершенствования существующей электронной платформы. Работа в этом направлении совместно с ЦБ сейчас ведется.
Электронный залоговый реестр Узбекистана – единственный в странах СНГ, нигде такого пока нет. IFC сейчас активно распространяет этот опыт. В настоящее время ведется работа по его созданию в Азербайджане, Белоруссии, в государствах ЦА, за исключением Туркменистана и Казахстана. Создание самого реестра – дело нехитрое, ведь это простое программное обеспечение. Главное, должна быть создана соответствующая законодательная база. Реестр имеет правовые последствия, поэтому связанные с его реализацией процедуры должны закрепляться законодательно. А без принятия изменений в законодательные акты, его запускать нельзя. И это основная причина, по которой многие страны еще не внедрили реестр. Менять законы, особенно вносить поправки в Гражданский кодекс – процесс трудоемкий и занимает очень много времени.
В Украине и Грузии была проведена неплохая реформа, законы отвечают лучшим международным практикам, но запущенные реестры не являются полностью электронными, там допускаются бумажные носители. В Восточной Европе тоже нет такого чисто электронного реестра, за исключением Албании, Боснии и Герцеговины.
Электронный залоговый реестр давно работает в Америке, Канаде, Австралии, Китае, Индии. Несколько лет назад был запущен в Новой Зеландии, недавно во Вьетнаме и Лаосе. В странах Западной Европы нет этого ресурса, опять-таки из-за сложностей проведения законодательных реформ, особенно в Англии. Франция провела реформу в 2006 году, но неполную, поэтому реестр у них до сих пор ведется на бумаге.
В июле 2014 года была разработана и начала действовать в сети Интернет программная платформа залогового реестра. Сайт «Залоговый реестр» находится в зоне Tas-ix и имеет доменное название «garov.uz».
КАК РАБОТАЕТ РЕЕСТР
Координатор Проекта Ариф Насибов продемонстрировал визуально работу залогового реестра. Он обратил внимание на то, что в залоговом реестре не регистрируются активы, в нем размещаются обременения или требования, которые предъявляют кредиторы своим заемщикам и к имуществу, взятому в обременение. В этом его отличие от кадастров, специальных реестров движимого имущества, таких, к примеру, где госинспекция регистрирует автотранспортные средства непосредственно по номеру шасси. Поэтому регистрация не является обязательной, а носит уведомительный характер. То есть, если кредитор считает, что для безопасности в отношениях с третьими лицами нужно зарегистрировать конкретное уведомление, он может загрузить его в режиме он-лайн в электронный ресурс, создав свой персональный кабинет пользователя.
В уведомлении, во-первых, указывается кредитор. Во-вторых, данные о заемщике (он идентифицируется по ИНН физлица или компании). В-третьих, дается описание имущества. Оно может быть описано в общих чертах. Либо, если есть необходимость, подробно описывается отдельная его категория, к примеру, вся дебиторская задолженность или все товары в обороте. В этом случае можно приложить файл в формате pdf. Если это производственная линия, состоящая из нескольких блоков, то по каждому можно дать конкретные индивидуальные характеристики.
Данный реестр позволяет регистрировать не только движимое, но и недвижимое имущество. Права создаются посредством подписания договора на недвижимость, его регистрации в кадастре. Кроме того, для прозрачности кредитор может регистрировать уведомление по обременению недвижимого актива. Но все-таки основной посыл внедрения ресурса – создание платформы, которая позволяет регистрировать движимые активы, поскольку они нигде больше не регистрируются. Эффект функционирования реестра заключается в том, что у кредитора появилась возможность использовать этот инструмент, чтобы заявить о своих потенциальных правах относительно тех видов движимого имущества, которые ранее они не могли нигде зарегистрировать. Другой целью является установление приоритетности (очередности) прав этих кредиторов по дате регистрации. С того момента, как внесено уведомление в систему, оно становится общедоступным, его можно найти через поиск. Система автоматически присвоит номер и дату регистрации. Таким образом, всем, кто осуществляет поиск, будет понятно, что определенный кредитор зарегистрировал свое уведомление на конкретную дату.
Были приведены типичные примеры применения реестра. Допустим, заемщик получил кредит в Нацбанке, который зарегистрировал в реестре уведомление о заложенном оборудовании предприятия. Но этот самый заемщик решил получить кредит еще у Асака банка. Сотрудник кредитного отдела этого банка по ИНН заемщика без труда находит в реестре информацию о том, что Нацбанк уже предоставил кредит этой организации. На ее основе Асака банк и будет решать вопрос о выдаче своего кредита. Если у заемщика есть еще и другие активы, может, и выдаст. По сути, этот ресурс позволяет принимать информированное решение в отношении третьих кредиторов.
Другая ситуация. Предположим, Узбеклизинг предоставил в лизинг имущество. Лизингополучатель в нарушение условий договора и Закона «О лизинге» (от 14.04.1999 г. N 756-I) решил передать это имущество в залог без разрешения лизингодателя. Банк без проведения своей оценки не знает, что есть обременение в виде права собственности лизингодателя. Лизингополучатель сдает это имущество в залог, открыв кредитную линию, но банк после поиска в реестре узнает, что лизинговая компания уже зарегистрировала это право. Понятно, что с таким заемщиком дело иметь нельзя. Таким образом, залоговый реестр позволяет увеличить прозрачность и открытость на финансовых рынках.
В этой связи интересен и такой вопрос: «А кто может пользоваться информацией, размещенной в залоговом реестре?». Как пояснили специалисты, поиски записей в реестре вправе осуществлять все лица без ограничения. При этом доступ к остальным функциям, включая выдачу выписки из залогового реестра по результатам поиска, предоставляется лицам (пользователям), прошедшим процедуру регистрации и авторизации в установленном порядке.
В настоящее время в залоговом реестре Узбекистана зарегистрировано более 1 400 пользователей, более 20 возражений должников. Под залоговым обеспечением находятся крупный рогатый скот, государственные ценные бумаги, недвижимость (в том числе ипотека), товары в обороте, паевые взносы, права земельной аренды, акции, будущий урожай, оборудование, ювелирные изделия, ТМЦ, транспортные средства, облигации, депозитные сертификаты.
Источник: garov.uz.
ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ
Одно из прогрессивных нововведений Закона – включение в него всех видов обременения. Казалось бы, сам термин «залоговый реестр» предполагает, что речь идет о залоге. На самом деле, речь идет обо всех видах обременения движимого имущества: залог, удержание, лизинг, финансовая аренда, долгосрочная аренда, продажа с удержанием права собственности и т.д. Все консигнации-факторинги. Сюда включены все сделки, которые, по сути, являются обременительными (то есть они обременяют движимое имущество заемщиков). И не только частные, но и публичные обременения. В данном случае включается и право налоговых и таможенных органов, которые тоже могут вносить записи в реестр. И таким образом заявлять о своих требованиях в отношении имущества налогоплательщиков в случае наличия у них задолженности по уплате налогов и других обязательных платежей. К примеру, заемщик приходит в Нацбанк, его сотрудник выясняет, что у того имеются недоимки по налогам и наложено обременение на весь класс движимого имущества. Банк рекомендует ему сначала рассчитаться с государством, а потом уже прийти за кредитом. Это не прессинг, а стимулирование заемщика к выплате долгов государству.
Еще одним важным новшеством Закона является запись в реестре. Она официально подтверждается электронной цифровой подписью и печатью залогового реестра. Можно сделать распечатку этого документа и в споре должника с кредитором представить его в суд. Судья обязан воспринимать выписку как юридическое подтверждение официального внесения информации в ресурс. При этом, однако, залоговый реестр не подтверждает корректности информации. Эта ответственность полностью лежит на кредиторе. Это его риск. Реестр просто обеспечивает постоянный доступ к системе и сохранность информации. Залоговый реестр – это своеобразная электронная доска объявлений.
* * *
В рамках пресс-клуба состоялся обмен мнениями. Эксперты ответили на вопросы присутствующих.
Гульнора АБДУНАЗАРОВА,
наш спец. корр.
