В республике стало доброй традицией накануне Дня независимости – самого великого и дорогого праздника оглянуться назад с высоты пройденных лет, подробно проанализировать реализованные за эти годы широкомасштабные реформы, подвести достигнутые итоги и определить планы на перспективу. Ведь достижения республики за годы независимого развития наполняют чувством гордости наши сердца.
За исторически короткий, но вместе с тем сравнимый с веками период под руководством главы государства в банковской системе, как и во всех сферах жизни общества, проведены широкомасштабные реформы. В результате за очень короткий срок была сформирована банковская система с прочной основой и совершенной инфраструктурой, которая в настоящее время играет одну из главных ролей в обновлении и преобразовании экономики и обеспечении модернизации страны.
Основным критерием этих успехов стала разработанная главой государства, признанная международным сообществом «узбекская модель» социально-экономического развития, основанная на пяти основных принципах.
ЖИЗНЕННОЕ И РАЗУМНОЕ РЕШЕНИЕ
Заслуживает внимания тот факт, что без малого за двадцать три года независимого развития страны экономика Узбекистана возросла в 4,1 раза, реальный доход на душу населения – в 8,2 раза, в последние 9 лет темпы роста валового внутреннего продукта составляют не менее 8 процентов. С удовлетворением можно отметить рубежи, достигнутые в социально-гуманитарной сфере. В частности, в результате обеспечения высокого уровня социальной защиты населения – на эти цели направляется 59,3 процента от общих государственных затрат – средняя продолжительность жизни населения увеличилась с 66 до 73,5 года, а у женщин она составила 75 лет.
Конечно, нелегким был путь к этим достижениям. Как известно, в Узбекистане процесс обновления и реализации экономических реформ проходил в особо сложный период, в условиях упадка тоталитарного режима, изжившей себя административно-приказной системы планового распределения и разрыва хозяйственных связей.
Тогда перед республикой стояли такие актуальные и жизненно важные задачи, как обеспечение макроэкономической стабильности, введение в обращение национальной валюты, создание на ее основе прочной денежной и качественно новой банковской системы, социальная защита населения и недопущение прерывности в обеспечении его продовольствием и необходимыми услугами. Здесь уместно вспомнить оценку тяжелой и сложной обстановки того периода, данную главой государства на Х сессии Олий Кенгаша Республики Узбекистан XII созыва 2 июля 1992 года:
«После распада Союза мы оказались перед дилеммой: где найти для нашей годовой потребности 6 миллионов тонн зерна, как найти валюту? Сегодня мы можем сказать открыто: в конце 1991-го – начале 1992 годов республика оказалась в тисках жесточайшего дефицита, почти на грани голода.
Продать по своей цене то, что производим, и таким путем взять заработанное тоже оказалось делом нелегким. Наши крупнейшие предприятия, связанные с поставками из других регионов и стран, были на пороге остановки. А перед нами стояла задача прокормить большой народ численностью 21 миллион человек. Особенно сложным был вопрос о приобретении валюты. Эти проблемы пришлось решать в экстремальных условиях. Над обеспечением народа, над нашей экономикой нависла очень большая опасность».
Для решения этих сложнейших вопросов требовались глубокие знания, большой потенциал и смелость. С первых лет независимости глава государства обратил внимание на создание прочной основы для эффективного развития экономики республики в будущем. Имеющиеся валютные средства были направлены в сферы, значение которых в развитии государства трудно переоценить, прежде всего – в отрасли по производству импортозамещающей и экспортоориентированной продукции.
Одной из основных задач повестки дня стал вопрос получения собственными силами свободно конвертируемой валюты путем разумного использования природных богатств, производства качественной, соответствующей международным стандартам и конкурентоспособной продукции. Для решения столь сложной задачи прежде всего требовалось достижение нефтяной и зерновой независимости, развитие продовольственной, электротехнической промышленности и автомобилестроения.
Рассмотрим, например, вопрос обеспечения нефтяной продукцией. В 1990-х годах цена 1 барреля (159 литров) нефти в среднем составляла 15–20 долларов США, а в последнее время она равняется 100 и более долларам. Если бы в свое время благодаря несравнимой смелости главы нашего государства и под его руководством в Бухаре мы не построили новый нефтеперерабатывающий завод и не провели реконструкцию Ферганского нефтеперерабатывающего завода, то в настоящее время для закупки нефти по этим ценам республике пришлось бы в масштабном объеме затрачивать валютные резервы.
Благодаря разумной аграрной политике была ограничена монокультура хлопка и масштабно увеличены площади под посев колосовых культур. В результате расширения производства зерновых появилась возможность полностью удовлетворять спрос населения на зерно, муку, мясо, молоко, плодоовощную продукцию и преобразовать республику из страны, импортирующей зерно, в экспортирующую его. Сэкономленные таким образом валютные средства были направлены на реализацию многих новых инвестиционных проектов.
В годы независимости кредиты коммерческих банков в первую очередь направлялись на развитие важнейших отраслей экономики, реализацию проектов по созданию в них самых современных, конкурентоспособных промышленных предприятий. В частности, при строительстве Бухарского и реконструкции Ферганского нефтеперерабатывающих заводов, освоении Кукдумалакской нефтяной скважины решающее значение имели кредиты Национального банка внешней экономической деятельности и «Узпромстройбанка».
За счет кредитных вложений коммерческих банков были построены сотни предприятий, заложена основа для развития в Узбекистане новых промышленных отраслей. Среди них можно отметить завод по производству автомобилей «GM Узбекистан» в Асаке, газохимический комплекс в Шуртане, биохимические заводы в Янгиюле и Коканде, гидролизный завод в Андижане, завод по производству сахара в Хорезме, Кызылкумский фосфоритный комбинат, Кунградский завод по производству соды, Тупалангскую ГЭС, строительство газопровода Газли–Саримой, железнодорожной линии Ташгузар–Байсун–Кумкурган и еще десятки предприятий легкой и пищевой промышленности, которые по праву считаются знаменосцами нашей экономики.
КРОВЕНОСНАЯ АРТЕРИЯ ОБЩЕСТВА
Ни одно государство невозможно представить без развитой банковской системы. В 1991 году после достижения независимости перед правительством Узбекистана стояла важнейшая задача – немедленное создание собственной независимой банковской системы. Эта задача включала в себя формирование полнокровной системы расчетов между субъектами экономики, привлечение в банки свободных денежных средств населения и направление их в качестве кредита на развитие экономики, а главное – формирование в стране испытанной мировым опытом двухэтапной банковской системы для восстановления утраченного населением доверия к банкам.
Еще одной болевой точкой банковской системы первых лет независимости была запутанность в вопросе внутренних расчетов. В тот период применялись устаревшие банковские методы расчетов, которые не соответствовали новым требованиям рыночных условий. Оборот средств в экономике был замедленным, расчеты между хозяйствующими субъектами проводились через почту, на что требовалось 1–2 и более месяцев.
Глава государства четко охарактеризовал банковско-финансовую сферу республики на состоявшейся 8 декабря 1992 года XI сессии Олий Кенгаша Республики Узбекистан: «Поскольку мы хотим построить общество, основанное на рыночной экономике, то формирование и последовательное развитие рыночной инфраструктуры является задачей стратегической. Такая инфраструктура является фундаментом для рыночной экономики. Не развивая рыночную инфраструктуру – сеть коммерческих банков, современную финансовую и налоговую системы, аудиторский и страховой механизм, биржи – не может быть и речи о переходе к цивилизованному рынку. К сожалению, сегодня мы вынуждены признать, что это направление является наиболее слабым звеном в нашей политике».
Благодаря особому вниманию Президента к вопросу формирования и развития банковской системы – жизнетворной основы общества была внедрена двухступенчатая банковская система, действующая во главе с Центральным банком, в обращение введена национальная валюта – символ государственной независимости, в республике – в одной из первых среди стран СНГ – создана платежная система, полностью соответствующая мировым требованиям.
КЕМ МЫ БЫЛИ… И КЕМ СТАЛИ
Благодаря независимости мы обрели возможность самостоятельно выбирать свой путь и решать собственную судьбу. Ныне, особенно в условиях мирового финансово-экономического кризиса, сама жизнь вновь и вновь подтверждает, насколько верной и практически оправданной была «узбекская модель» экономического развития, избранная Узбекистаном в первые годы независимости.
Доказательством этому служит то, что высокие темпы роста во всех сферах, стабильная и надежная деятельность банковско-финансовой системы, проводимые в экономике обновления и преобразования, и в целом – уверенная поступь республики по пути модернизации страны признаны мировой общественностью, а также Международным валютным фондом, Всемирным банком, Азиатским банком развития и другими авторитетными международными финансовыми организациями.
Главное – в стране достигнуты политическая стабильность, спокойствие в жизни граждан и межнациональное согласие. Касательно этого вопроса необходимо вспомнить слова Президента: «Мы не должны забывать об одной вещи. Никому не хочется помещать миллиарды своих денег там, где неспокойно. Наша сегодняшняя стабильность и мир – это наше большое богатство».
Действительно, довольно сложно без привлечения иностранных инвестиций проводить масштабные структурные преобразования в экономике, ее модернизацию, техническое и технологическое обновление. Проводимая в этом направлении глубоко продуманная политика вместе с обеспечением политической и экономической независимости страны обеспечила и надежную защиту нашей экономики от различного рода экономических и финансовых кризисов.
Как известно, многие страны, обретя независимость, на первых этапах реформ большую часть внутренних и кредитных валютных средств использовали прежде всего на расширение ввоза импортных товаров. Таким образом, они невольно вытеснили своих производителей с внутреннего рынка.
Мы не пошли по этому легкому пути. Используя средства и резервы на структурное преобразование экономики, выбрали путь создания оснащенных передовой технологической базой современных предприятий по заготовке экспортоориентированной продукции и наполнения внутреннего рынка местными товарами.
Внешние кредиты использовались только на финансирование по льготным процентным ставкам долгосрочных инвестиционных проектов, направленных на модернизацию стратегических отраслей экономики, поддержку субъектов малого бизнеса и частного предпринимательства.
Здесь уместно привести мнение Президента о внешних долгах и проблемах их выплаты, высказанное в речи на Х сессии Олий Кенгаша Республики Узбекистан XII созыва 2 июля 1992 года:
«Мы установили связи с мировым рынком, международными банками, коммерческими фирмами. Дело это весьма тонкое: какое государство, на каких условиях и в каком размере предоставит нам инвестиции и кредит? Не ставят ли политических условий государства-кредиторы? И, получив от кого-либо кредит, не попадем ли мы в ловушку, не окажемся ли под их давлением, не наденут ли эти кредиты ярмо на нашу шею?
На тысячи таких вопросов надо было искать и находить ответы.
Получить кредит не столь сложно, но долги в конце концов приходится возвращать. Мы должны думать не только о сегодняшнем дне, но и о дне завтрашнем, о будущих поколениях. Любая наша ошибка сегодня отзовется завтра на наших детях».
Обратите внимание, нынешний этап развития нашей страны ярко подтверждает, насколько верными были эти слова и обоснованными выдвинутые в них идеи, высказанные главой нашего государства за 16 лет до мирового финансово-экономического кризиса.
В целях устранения негативных последствий кризиса правительствами и центральными банками многих стран были затрачены неимоверные средства, неверно проводилась внешняя кредитная политика, в результате чего в странах Евросоюза – Греции, Испании, Италии, Ирландии, Португалии – внешние долги превысили 100 процентов от ВВП. До нынешнего времени у них есть проблемы, связанные с дефицитом бюджета.
В период, когда в мире, и особенно в развитых странах, увеличение внешних долгов вызывает серьезную тревогу, внешний долг Узбекистана составляет всего 17 процентов от ВВП. Это, по заключению экспертов Международного валютного фонда, считается одним из самых низких показателей в мире. А государственный бюджет с 2005 года выполняется с профицитом относительно ВВП, что свидетельствует об эффективном выполнении бюджетной политики страны.
В официальном заявлении миссии Международного фонда, пребывавшей в республике в сентябре–октябре 2013 года с целью изучения экономики страны, отмечено:
«Несмотря на ухудшение глобального экономического положения, развитие экономики Узбекистана продолжается высокими темпами. Стабильная банковская система, сильная бюджетная и внешняя политика, минимальность долгов государства способствуют достижению стабильных макроэкономических показателей».
Уместно отметить, в настоящее время мир признает экономический прогресс нашей страны. В июле нынешнего года Всемирный банк объявил новый рейтинг стран по уровню экономического развития. Согласно этому документу общий внутренний продукт нашей страны оценен в объеме 5 340 долларов на душу населения и по объему общего внутреннего продукта, рассчитанного на основе паритета покупной способности национальной валюты, Узбекистан занял 66-е место среди 190 государств мира. Если учесть, что в 2010 году по этому показателю Узбекистан занял 72-е место, то становится очевидным, что в течение короткого срока экономика республики развивалась достаточно высокими темпами.
Вместе с тем самые авторитетные международные рейтинговые компании, в частности агентства «Мудис», «Стандарт энд Пурс», «Фитч рейтингс», на протяжении ряда лет признают деятельность и стабильное развитие не только коммерческих банков, но и всей банковской системы республики. Это в свою очередь неразрывно связано с оценкой всей нашей экономики. В 2010 году рейтинг «стабильный» международных рейтинговых агентств получили 13 коммерческих банков, а в настоящее время такую рейтинговую оценку имеют все действующие в нашей стране банки.
Проводимые в Узбекистане последовательные и целевые реформы предоставляют возможность не только защищать страну от негативных воздействий и последствий мирового финансового кризиса, но и проводить важные и качественные преобразования в деятельности банков, расширять объем кредитования реального сектора экономики и коренным образом повышать качество банковских и финансовых услуг.
При этом стоит отметить работу по повышению уровня капитализации банков. Это подтверждается следующими данными: в течение последних тринадцати лет обеспечено увеличение общего капитала банков в 43 с лишним раза, а за последние шесть лет – более чем в 4,4 раза. В первой половине 2014 года объем общего капитала банковской системы возрос на 24,6 процента относительно аналогичного периода прошлого года.
В результате достаточность капитала банковской системы составляет 24,2 процента, что в 3 раза больше принятого Базельским комитетом минимального требования (8 процентов). Текущий уровень ликвидности банковской системы превышает 65,5 процента – это в 2 раза больше установленного минимального уровня (30 процентов). Эти показатели указывают на позитивные результаты и при их оценке по системе, определенной в Постановлении главы нашего государства «О Программе мер по углублению и расширению масштабов реформ в экономике Узбекистана на период 2011–2015 годов, определению и реализации системы критериев и оценок по формированию в стране делового климата» (от 7.01.2011 г. N ПП-1464). В частности, достигнутые в первой половине 2014 года результаты работы по развитию и повышению стабильности банковской системы страны указывают на то, что она соответствует оценкам «достаточность общего капитала банков», «ликвидность коммерческих банков», «динамика объема депозитов», «изменение объема кредитных вложений», «индикаторы на высоком уровне».
Рост депозитов юридических и физических лиц наряду с капиталом банков свидетельствует о возрастании доверия к банковской системе. Общий объем депозитов в коммерческих банках возрос в 112 раз относительно 2000 года, а за последние 6 лет – в 6,7 раза.
По состоянию на 1 июля 2014 года объем банковских депозитов увеличился на 30,4 процента относительно того же периода прошлого года, а вклады населения – на 31,2 процента.
Рост ресурсной базы банков и определение ставки рефинансирования Центрального банка на уровне 10 процентов годовых с 1 января текущего года позволяет расширить кредитование и инвестиционную активность банков и обеспечивает увеличение объема банковских активов. Общие активы банков в последние 3 года выросли в 2,1 раза, а относительно уровня прошлого года – более чем на 28 процентов. По состоянию на 1 июля 2014 года их объем составил 47,9 трлн сумов.
В целом в настоящее время финансовые показатели банковской системы не только соответствуют международным требованиям, но и имеют высокий уровень по международным нормам.
БЛИЗКИЙ ПОМОЩНИК, НАДЕЖНЫЙ ПАРТНЕР
Следует отметить, что одной из причин мирового финансово-экономического кризиса стали проблемы ликвидности крупнейших банков и финансовых структур, то есть ослабление платежной способности. На ведущих мировых фондовых рынках до критического уровня снизились индексы и рыночная стоимость акций крупнейших компаний, резкий упадок темпов производства и экономического роста во многих странах привел к безработице и социальному кризису. Исходя из требований указов и постановлений Президента, принятых в рамках программы антикризисных мер, в капиталы крупных коммерческих банков республики были направлены дополнительные средства. Особенностью повышения уровня капитализации коммерческих банков страны является то, что если в США, Европе и странах СНГ направляемые в капитал банков средства использовались на обеспечение ликвидности и закупку их проблемных активов, то в Узбекистане повышение капитализации банковской системы проводилось для расширения инвестиционной деятельности путем вложения в экономику дополнительных ресурсов.
В первую очередь здесь заслуживает внимания работа по финансовому оздоровлению предприятий-банкротов, переданных на баланс банков в связи с невыплатой ими полученных кредитов. Подобный механизм, не имеющий аналогов в мировом опыте, не применявшийся на практике и внедренный только в нашей стране, предусматривает восстановление производственной деятельности экономически несостоятельных предприятий, вливание банками дополнительных инвестиций в их модернизацию, техническое и технологическое обеспечение производства, финансовое оздоровление, налаживание выпуска новых видов продукции, внедрение современных методов управления, восстановление бывших и создание новых рабочих мест.
Программным документом в этом направлении служит Указ Президента «О мерах по дальнейшему повышению финансовой устойчивости предприятий реального сектора экономики» (от 18.11.2008 г. N УП-4053). В соответствии с ним с 2009 года 173 убыточных предприятия переданы на баланс коммерческих банков. За счет инвестиций банков на 120 из них полностью восстановлена производственная деятельность. Они проданы новым собственникам. Из 53 оставшихся на балансе банков предприятий на 44 налажена производственная деятельность, на 9 работа в этом направлении продолжается.
На модернизацию этих предприятий и налаживание производственной деятельности направлены инвестиции в объеме 576 млрд сумов, в результате создано более 21 тысячи новых рабочих мест. Восстановленными предприятиями в целом произведено готовой продукции почти на 3 трлн сумов, объем ее экспорта составил 730 млн долларов США.
В целом кредиты, выделяемые на финансовую поддержку реального сектора экономики в последние 13 лет, возросли в 44 раза, по состоянию на 1 июля 2014 года – на 27 процентов по сравнению с первым полугодием прошлого года. В первой половине текущего года для модернизации, технического и технологического обновления производства, организации на основе современных технологий производства конкурентоспособной, пользующейся спросом продукции банками выделены инвестиционные кредиты в объеме 4,1 трлн сумов.
ФИНАНСОВАЯ ОПОРА БЛАГОСОСТОЯНИЯ
С первых лет независимости Президент страны ставит перед банковской системой такие задачи, как всесторонняя финансовая поддержка малого бизнеса и частного предпринимательства и содействие на этой основе решению проблем занятости и повышения благосостояния населения.
Финансовая поддержка малого бизнеса и частного предпринимательства является одним из важных направлений банковской деятельности, и масштабы этой работы расширяются. В частности, начиная с 2000 года кредитование предпринимательской сферы возросло в 67,3 раза, микрокредитование – в 129 раз. В течение 6 месяцев 2014 года объем кредитов, выделенных банками для субъектов малого бизнеса и частного предпринимательства, возрос более чем на 31 процент и составил 4,8 трлн сумов. В рамках упрощения требований к ведению бизнеса в банковской сфере введен ряд льгот и преференций. В частности:
срок рассмотрения заявлений на выделение кредитов субъектам малого бизнеса и частного предпринимательства ограничен до трех банковских рабочих дней;
отменены взимание платежей за банковские услуги и нотариально заверенные копии подписей при открытии субъектами малого бизнеса банковских расчетных счетов и выплате с их расчетных счетов налогов и других обязательных платежей в Государственный бюджет;
до 20 процентов сокращен объем платежей за электронные формы услуг по расчетным счетам субъектов малого предпринимательства и отменены 8 видов разрешений.
Для облегчения субъектам малого бизнеса доступа к кредитным ресурсам в 2012 году при Ассоциации банков Узбекистана был образован Фонд финансирования подготовки документов по инвестиционным проектам. Только в прошлом году им финансированы 50 проектов по разработке проектной документации, на которые выделены банковские кредиты в объеме 40 млрд сумов.
В августе 2013 года при Национальном банке внешней экономической деятельности образован Фонд поддержки экспорта субъектов малого бизнеса и частного предпринимательства с филиалами на всех территориях республики. Уместно отметить, что основной его задачей является предоставление необходимой правовой, финансовой и организационной помощи субъектам малого бизнеса и частного предпринимательства в экспортировании произведенной продукции. Менее чем за год деятельности Фонд оказал помощь 153 субъектам предпринимательства в составлении экспортных договоров общей стоимостью более 56 миллионов долларов.
В последние 10 лет объем кредитов, выделенных коммерческими банками субъектам малого бизнеса и частного предпринимательства, возрос почти в 20 раз, в том числе микрокредитов – в 31,7 раза.
В течение первого полугодия текущего года субъектам малого бизнеса и частного предпринимательства выделено в кредит 4,8 трлн сумов, в том числе микрокредитов – на 1 трлн сумов. Рост этих показателей по сравнению с соответствующим периодом 2013 года составил 1,3 раза.
Уместно отметить, что по условиям регистрации бизнеса Узбекистан занимает 66 позицию, среди принимавших участие в рейтинге 189 стран занял 21-е место, а в рейтинге по выделению кредитов поднялся на 24-ю позицию.
На примере итогов, достигнутых страной за годы независимости, без колебаний можно сказать, что без развития сферы малого бизнеса и частного предпринимательства, без ее поддержки и стимулирования, без создания необходимых возможностей и предоставления льгот невозможно обеспечить будущее нашей экономики.
ПРОЯВЛЕНИЕ БОЛЬШОГО ВНИМАНИЯ И ЗАБОТЫ
В достижении весомых результатов в жизни наших кишлаков и сел решающим фактором стали фермерское движение как основная форма организации сельскохозяйственного производства и предоставление широких возможностей для его развития. Сегодня фермерское движение стало ведущим производственным звеном сельскохозяйственной сферы.
Банковской системой уделяется особое внимание реформированию сельского хозяйства, формированию рыночных отношений в кишлаках, финансовой поддержке фермерского движения, расширению масштабов внедрения в сельское хозяйство передовых производственных технологий. В частности, коммерческими банками проводится работа по техническому и технологическому обновлению производства в сельском хозяйстве, укреплению его материально-технической базы, улучшению мелиоративного состояния почвы, развитию инфраструктуры сельского хозяйства и развитию многопрофильных фермерских хозяйств.
В настоящее время в сельской местности качественные и современные банковские услуги предоставляют более 2 тысяч мини-банков и специальные кассы.
Известно, сельскохозяйственное производство, в отличие от промышленного, имеет сезонный характер. Срок активной работы фермерских хозяйств, начиная с посевного сезона и завершая уборкой урожая, составляет 7–8 месяцев. В период, когда фермерские хозяйства занимаются выращиванием сельскохозяйственных культур и не могут покрывать затраты на эту работу за счет средств, получаемых от продажи выращенного урожая, у них, естественно, возникает потребность в банковских кредитах для подготовки и выращивания культур, закупки минеральных удобрений и горючего, финансирования затрат на уборку выращенного урожая.
Для финансирования затрат на выращивание зерна и хлопка для государственных закупок по состоянию на 1 июля нынешнего года сельскохозяйственным предприятиям банками выделено более 2 трлн сумов кредитов по льготным условиям по годовой ставке 3 процента.
В нынешнем году самоотверженным трудом дехкан и фермеров достигнуты несравнимые результаты – в истории сельского хозяйства страны впервые заготовлено 8 миллионов 50 тысяч тонн зерна. Отрадно, что в этой важной трудовой победе на пути укрепления зерновой независимости страны есть и вклад наших банков.
Кроме того, фермерским хозяйствам, агрофирмам и другим субъектам предпринимательства выделяются банковские кредиты по льготным процентным ставкам для строительства теплиц и внедрения системы капельного орошения. На эти цели за 6 месяцев 2014 года в кредит предоставлено 19,9 млрд сумов.
Как известно, 6 июня нынешнего года в Ташкенте состоялась международная конференция «О важнейших резервах реализации продовольственной программы в Узбекистане». В ней приняли участие 200 с лишним ученых, экспертов, инвесторов более чем из 40 стран, а также руководители и представители авторитетных международных организаций. На церемонии открытия конференции Президент особо обратил внимание на то, что в отдельных регионах мира возникают сложные ситуации, связанные с продовольственной проблемой. В частности, отмечалось, что в настоящее время в мире страдают от голода более 840 миллионов людей, то есть каждый восьмой человек. В результате более 160 миллионов детей отстают в физическом и интеллектуальном развитии, что представляет серьезную угрозу мировой продовольственной безопасности.
В результате реформ и преобразований, проводимых в сельскохозяйственной сфере страны, в 2 раза увеличился объем производства сельскохозяйственной продукции. Потребление мяса на душу населения возросло в 1,3 раза, молока и молочной продукции – в 1,6, картофеля – в 1,7, овощей – в 2, фруктов – почти в 4 раза. В масштабах республики ежегодно заготавливается почти 16 миллионов тонн плодоовощной продукции. На душу населения приходится практически 300 килограммов овощей, 75 килограммов картофеля, 44 килограмма винограда. Этот показатель в три раза превышает рассчитанные оптимальные потребительские нормы.
В настоящее время в обеспечении населения дарами природы, а также в экспортировании в 80 стран мира более 180 видов плодоовощной продукции в свежем и переработанном виде есть большой вклад и банковской системы. Для стабильного обеспечения потребностей населения в продовольственной продукции, полноценного наполнения внутренних рынков потребления производимым в стране продовольствием коммерческими банками республики в последние пять лет выдано льготных кредитов на 4 трлн сумов.
По итогам первого полугодия текущего года производственным предприятиям на закупку технологического оборудования, необходимого для производства продовольственной продукции и системы капельного орошения, выделены кредиты в объеме 144,3 млрд сумов, на закупку сырья и материалов – 630,1 млрд сумов. Эти кредиты предоставляются по процентной ставке, не превышающей ставки рефинансирования Центрального банка.
Заслуживает внимания, что эти кредиты составляют 20 процентов общего кредитного портфеля банков. При этом 50 процентов общей суммы микрокредита, выделенного в размере 1 000 минимальных заработных плат на организацию и развитие сельскохозяйственного производства, разрешено выдавать в наличной форме сроком на 1,5 года только на закупку скота, птицы, саженцев, семян и кормов у населения.
Вместе с тем внедрен механизм выделения микрокредитов на развитие животноводства в частных подсобных и дехканских хозяйствах. Он предусматривает выделение микрокредитов по кредитной линии Фонда занятости и средств коммерческих банков. Они выделяются сроком на 3 года по желанию кредитора в форме перевода или наличных денег.
Помимо целей развития животноводства, частным подсобным и дехканским хозяйствам выделяются микрокредиты на заготовку сельскохозяйственной продукции, развитие пчеловодства и птицеводства, организацию мини-теплиц. Эти микрокредиты предоставляются по ставкам, не превышающим ставки рефинансирования Центрального банка. В частности, по состоянию на 1 июля нынешнего года объем кредитов, выделенных:
на закупку саженцев фруктовых деревьев и виноградников сроком на один льготный год и до 3 лет, составил 6,9 млрд сумов;
на закупку семян, минеральных удобрений и средств химической защиты растений, организацию мини-теплиц, развитие птицеводства и пчеловодства сроком на шесть льготных месяцев и до 3 лет – 5,8 млрд сумов.
Как отмечал Президент, мы хорошо осознаем, что не сможем достичь поставленных перед собой целей – модернизации и повышения эффективности сельского хозяйства, повышения производства продовольственной продукции, увеличения их видов и повышения качества – без привлечения иностранных инвестиций, без опоры на поддержку и помощь международных финансовых институтов и банковских структур.
Исходя из этого банки активно предоставляют всестороннюю финансовую помощь дехканам и фермерам, занимающимся заготовкой экологически чистой, качественной и вкусной сельскохозяйственной продукции.
ИНТЕРЕСЫ НАРОДА – КРИТЕРИЙ НАШЕЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
В настоящее время в республике населению и юридическим лицам качественные банковские услуги предоставляют 26 коммерческих банков, в различных регионах республики их представляют 843 филиала, более 4 200 мини-банков и специальных касс. Об их качестве свидетельствуют следующие данные индикаторов:
• индикатор уровня использования банковских услуг составляет 49,7 банковских учреждений на каждые 100 тысяч человек (взрослого населения) и соответствует оценке «высокий уровень»;
• индикатор числа расчетных счетов физических лиц – вкладчиков на каждую тысячу человек взрослого населения составляет 1 028 и также соответствует оценке «высокий уровень» (более 1 000).
По итогам исследований Международного валютного фонда, по числу коммерческих банковских учреждений на каждые 100 тысяч человек взрослого населения Узбекистан лидирует среди государств СНГ.
Одним из эффективных направлений социальной поддержки населения путем удовлетворения потребности в жилье является выделение гражданам коммерческими банками ипотечных кредитов. Для улучшения жилищных условий сельского населения был образован «Кишлок курилиш банк», в течение пяти лет со дня его образования на строительство в сельской местности 33 557 частных жилых домов было выделено ипотечных кредитов на более 2 трлн сумов.
На состоявшейся в Ташкенте 16–17 апреля 2013 года Международной конференции «Современное жилищное строительство как локомотив комплексного развития и преобразования села, улучшения качества жизни населения» руководители международных организаций, зарубежные специалисты высоко оценили проводимые в Узбекистане системные мероприятия по изменению облика кишлаков и качественному повышению уровня жизни населения и особо отметили, что достижения республики в этом направлении достойны примера. На изменение облика кишлаков и качественное улучшение жилищных условий сельского населения, активное развитие социальной инфраструктуры в селах, долгосрочное льготное кредитование строительства жилья в 2009–2013 годах были привлечены средства Азиатского банка развития в объеме 291,4 млн долларов, а в текущем году планируется освоение 106,8 млн долларов.
В результате системных мероприятий, проводимых в соответствии с Национальной программой по подготовке кадров, для сферы подготавливаются соответствующие современным требованиям, по-новому мыслящие молодые специалисты, которым с уверенностью можно доверить будущее страны. По исполнении этой программы 26 июля 2001 года Кабинетом Министров принято Постановление «О предоставлении образовательных кредитов для обучения в высших учебных заведениях на платно-контрактной основе» N 318, которым утверждено Положение о предоставлении образовательных кредитов для обучения на платно-контрактной основе в высших учебных заведениях. В соответствии с требованиями Положения только лишь в течение 6 месяцев текущего года коммерческими банками республики предоставлены обучающимся на платно-контрактной основе 8 779 студентам льготные кредиты в размере 25,7 млрд сумов.
В соответствии с Указом Президента «О дополнительных мерах по вовлечению выпускников образовательных учреждений в предпринимательскую деятельность» (от 28.07.2010 г. N УП-4232) расширены возможности для занятия молодежью предпринимательской деятельностью, выпускники профессиональных колледжей обеспечиваются работой.
В 2010–2013 годах для организации предпринимательской деятельности выпускникам профессиональных колледжей выделены кредиты в размере 222,3 млрд сумов, в 2013 году – в 2,6 раза больше относительно 2012 года, или 140,1 млрд сумов.
В случае отсутствия у выпускника профессионального колледжа возможности получить микрокредит в коммерческих банках применяется практика поручительства близких родственников (родителей, братьев, сестер) путем представления сведений об их заработке.
Проводимые банковской системой реформы в экономической сфере реализуются в соответствии с высказыванием главы государства «Реформы – не ради реформ, а прежде всего – для человека, во имя его интересов».
Коммерческие банки республики уделяют особое внимание исполнению Государственной программы «Год здорового ребенка». Для реализации задач, возложенных на банковскую систему в рамках этой программы, ими было запланировано на льготных условиях выделить в течение 6 месяцев текущего года кредитов в объеме более 1,6 трлн сумов, для выполнения Государственной программы направлено кредитов в объеме 2 трлн сумов.
В результате проведения комплексных мер по всестороннему развитию и финансовой поддержке женского и семейного предпринимательства женщинам и субъектам малого бизнеса и частного предпринимательства, использующим более 50 процентов женского труда, банками предоставлены льготные кредиты в объеме 521,5 млрд.
Так, в рамках проекта «Расширение экономических возможностей для женщин Каракалпакстана» «Микрокредитбанком» организованы учебные курсы по повышению финансовой грамотности малообеспеченных женщин, составлению бизнес-проектов. В настоящее время на основе принципа «групповое кредитование» разрабатываются их бизнес-планы. По состоянию на 1 июля 2014 года 105 женщинам выделены льготные кредиты в объеме 210 млн сумов.
В рамках поддержки женского предпринимательства банки проводят ряд мероприятий совместно с зарубежными партнерами. Народным банком и «Микрокредитбанком» налажено сотрудничество с Фондом сберегательных касс по международному сотрудничеству Германии, за счет средств которого в них открыт Фонд микрокредитования малого предпринимательства. В течение 2012–2013 годов за счет его средств Народным банком выделены микрокредиты на финансовую поддержку женщин-предпринимателей, работающих в Республике Каракалпакстан, Навоийской и Сырдарьинской областях, «Микрокредитбанком» – работающим в Навоийской, Ташкентской и Сурхандарьинской областях, общим объемом более 525 тысяч евро.
Сегодня, в преддверии 23-летия независимости страны, мы с чувством удовлетворения можем сказать, на основе проводимой главой государства макроэкономической политики сформирована соответствующая мировым стандартам независимая банковская система, которая и в дальнейшем будет служить обеспечению стабильного развития экономики на основе принципа «не клиент – для банка, а банк – для клиента».
Файзулла МУЛЛАДЖАНОВ,
председатель Центрального банка Республики Узбекистан,
Заслуженный экономист Узбекистана.