Norma.uz
Газета НТВ / 2014 год / № 14 / Деловая среда

Цена залога – величина движимая

 

1 июля 2014 года вступит в силу Закон «О залоговом реестре»* (далее – Закон), создающий правовые основы для формирования единой информационной базы данных о правах кредиторов на имущество должников, предоставленное для обеспечения исполнения обязательств. Одна из потенциальных форм залога – движимые активы. Этому аспекту и был посвящен семинар, проведенный в Банковско-финансовой академии РУз Международной финансовой корпорацией (IFC), входящей в Группу Всемирного банка, совместно с Центральным банком РУз. В нем приняли участие представители коммерческих банков, микрофинансовых институтов, лизинговых компаний, международных организаций, которые смогли получить ответы на вопросы, касающиеся финансирования под обеспечение движимыми активами.

 

 

НОВАЯ СИСТЕМА УЧЕТА ЗАЛОГОВ

До принятия Закона реализовать полноценно свои возможности кредитовать под обеспечение движимым имуществом финансовые институты республики не могли, поскольку отсутствовали процедура и механизм регистрации залога. Именно отсутствие правового регулирования такого обеспечения и тормозило залоговое финансирование из-за повышенного риска и проблематичности возврата денег через продажу объекта залога. Сегодня оно создано и уже скоро вступит в действие, а вот как пройдет адаптация процедуры и механизмов регистрации залогов в жизни, во многом зависит от готовности к их введению банковско-финансовой сферы. Для этого с новациями законодательства следует заранее ознакомить стороны правоотношений, считают организаторы мероприятия.

Открывая семинар, координатор проекта консультативной программы IFC по укреплению финансовой инфраструктуры в Центральной Азии и Азербайджане Ариф Насибов пояснил, что финансирование под движимые активы предполагает выдачу кредитов, предоставление лизинга и других финансов под обеспечение в виде дебиторской задолженности, товарно-материальных ценностей, интеллектуальной собственности и других видов движимого имущества. Такое финансирование отличается от традиционного, при котором основной фокус направлен на анализ кредитоспособности и финансового состояния потенциального заемщика. В случае финансирования под движимые активы акцент смещается на качество и ликвидность таких активов.  Внесенные Законом новшества важны и позитивны как для правовой системы республики, так и для деловой активности в Узбекистане.

С докладом «Залоговый реестр – фактор развития финансового рынка» выступил заместитель директора юридического департамента Центрального банка Жахонгир Нурмуратов. Он отметил, что Закон «О залоговом реестре» играет особую роль в развитии сферы сделок, связанных с обеспечением имущества сторон. До его принятия не было механизма оперативного определения состояния обеспеченного права при принятии залога, выявления приоритетности прав на обеспечение, быстрого предоставления достоверной информации о залоговом имуществе, был ограничен доступ кредиторов к информации о нем. Это повышало предпринимательские риски, удлиняло сроки оказания финансовых услуг и увеличивало операционные издержки кредиторов.

Целью принятия Закона является сбор достоверной и объективной залоговой информации, предоставление ее лицам, обладающим правами на заложенное имущество или желающим их получить, а также определение наличия залоговых прав на заложенное имущество у кредитора и предоставление информации о заложенном имуществе потенциального заемщика. Закон состоит из 18 статей. Он регулирует вопросы защиты законных прав и интересов участников сделок с обеспечениями, определяет обязательства сторон, участвующих в системе залогового реестра – единой информационной базе данных о правах кредиторов на заложенное имущество, а также наложенном в соответствии с Законом ограничении прав должника по распоряжению и пользованию имуществом и иных требованиях.

Закон предоставляет право с согласия должника вносить записи в залоговый реестр о его правах на имущество, предоставляемое для обеспечения исполнения им обязательств перед кредитором. В него будут вносить записи и органы налоговой и таможенной служб о своих требованиях (правах) в отношении имущества налогоплательщиков в случае наличия у них задолженности по уплате налогов и других обязательных платежей. Органы следствия и дознания в случае принятия ими решений об ограничении распоряжения и пользования имуществом или его аресте, приостановлении операций по банковским счетам также внесут соответствующую информацию в реестр.

Запись вносится в электронной форме через информационную сеть в режиме он-лайн. В ней указываются идентификационные номера налогоплательщиков – должника и кредитора, их Ф.И.О. Если тот или другой является юридическим лицом, вносятся название предприятия, его организационно-правовая форма. В случае неисполнения должником обязательств указанные время и дата записи являются основанием для определения очередности преимущественного права кредитора перед другими кредиторами и третьими лицами на обращение взыскания на имущество должника.

Закон содержит нормы по защите прав и интересов должника. Так, он имеет право внести возражение к внесенной записи, если посчитает, что она необъективна и недостоверна, а кредитор отказался ее исключить или изменить.

Порядок и условия записи в залоговом реестре, ее изменение и исключение оговариваются статьями 9–12 Закона. Так, изменение в нее вносится в случаях замены либо изменений в составе имущества должника или замены его самого, а также на основании вступления в законную силу решения суда. Исключение записи производится при прекращении прав кредитора на имущество должника, исполнения обязательств и по другим основаниям, предусмотренным законодательством. Статья 13 Закона предусматривает возможность электронного поиска записи по ИНН должника или уникальному регистрационному номеру записи, присваиваемому при ее внесении.

По мнению аналитиков, введение в действие Закона будет содействовать развитию банковского кредитования. Реализация его требований позволит сформировать ряд экономических и банковско-финансовых позитивных факторов.

Во-первых, предоставление полноценной и объективной информации заинтересованным лицам (кредиторам, инвесторам и т.д.) об имуществе должников, предоставленном для обеспечения обязательств или на которое наложены ограничения.

Во-вторых, возможность сокращать сроки рассмотрения заявлений граждан и субъектов предпринимательства о выделении кредитов, уменьшить издержки и риски, укрепить платежную дисциплину.

В-третьих, улучшение качества кредитных портфелей финансово-кредитных организаций, уменьшение затрат на создание резервов по плохим активам и усиление конкуренции на финансовом рынке.

В-четвертых, и главных, улучшение делового климата в стране.

 

В ноябре 2013 года Правительство утвердило План мероприятий для реализации Закона «О залоговом реестре». В соответствии с ним Центральный банк и заинтересованные министерства и ведомства разрабатывают для внесения в Кабинет Министров проект правительственного решения, регламентирующего организацию ведения залогового реестра, его материально-техническое обеспечение, определение размера и условий внесения платы за оказываемые залоговым реестром услуги, а также утверждение порядка ведения залогового реестра по урегулированию вопросов его взаимодействия с пользователями, механизма внесения записей, их изменения и исключения.

 

 

КРЕДИТОВАНИЕ ПОД ДВИЖИМОЕ ИМУЩЕСТВО

Консультант IFC/Всемирного Банка и АБР в Азии, Тихоокеанском регионе и на Ближнем Востоке Саймона Томпсона (Новая Зеландия) – бывший исполнительный директор небанковской кредитной компании Лок Финанс НЗ (Lock Finance NZ), которая специализируется исключительно на залоге под «движимые» активы. Его выступление изобиловало конкретными примерами из практики кредитования. К слову, г-н Томпсон участвовал в разработке закона «О кредитовании под обеспечение движимыми активами» Новой Зеландии – страны, которая занимает 2 место в исследовании Всемирного банка «Ведение бизнеса».

Эксперт отметил, что движимые активы, как правило, составляющие 80% активов, представлены товарно-материальными запасами, дебиторской задолженностью, машинами и оборудованием. Кредиторы рассматривают их как отличное залоговое обеспечение, поскольку финансирование под них позволяет кредитовать без непосредственного залога имущества, таким образом, высвобождает вложенные в активы денежные средства. Оно идеально для сезонных колебаний и доходных активов, осуществления контроля.

Как показывает международный опыт, предприятия малого и среднего бизнеса в государствах, где законодательно решены вопросы обеспеченных сделок и залоговых реестров, имеют лучший доступ к кредитам. У этих стран высокие рейтинги стабильности финансовой системы, сравнительно низкий процент неработающих займов, а также меньшая стоимость кредитов. Все это дает более высокую продуктивность и темпы роста.

Саймон Томпсон обратил внимание на то, что обеспечение движимым имуществом помогает росту МСБ, являющегося локомотивом большинства экономик. Представляя собой безопасный и простой способ предоставления кредитов, эта форма финансирования является лучшим обеспечением для кредитора, характеризуется низким уровнем просрочки при правильном управлении. И что немаловажно, такое финансирование всегда основано на самой актуальной финансовой информации, а не на старых счетах. Соответственно, ему свойственны улучшенный контроль за неблагоприятными счетами и хорошее соотношение доходности к риску.

Внедрение нового продукта требует дополнительных разъяснений и систем программного обеспечения. Также для него необходима иная оценка критериев риска и модели, основанной на оценке активов. Если не соблюдаются правила и отсутствует надлежащее управление, есть риск мошенничества. Поэтому этот вид финансирования требует от клиента (заемщика) большей открытости бухгалтерской отчетности, но зато и позволяет ему получить больший кредит.

Господин Томпсон представил ряд новых финансовых продуктов, которые можно внедрить в нашей стране. В частности, финансирование под товарно-материальные запасы на складах. Он сакцентировал внимание на том, что фермеры, переработчики, экспортеры зачастую, чтобы удовлетворить срочные потребности в финансах, вынуждены продавать продукцию раньше, чем они хотели бы, по самым низким ценам. И для получения кредита они вынуждены представлять в залог недвижимость, основные средства. В этом случае для них более выгодно финансирование под запасы. Это дает им удовлетворение денежных потребностей без залога основных средств, управление временем продаж и закупок по лучшим рыночным ценам, хранение сезонных товаров для достижения годовых показателей производства. А банки расширяют кредитный портфель для клиентов-аграриев и получают ликвидный залог на безопасных условиях.

Международный эксперт отметил, что товарно-материальные запасы в большей степени являются движимым имуществом, нежели дебиторская задолженность. Они требуют более тщательного управления. Поэтому представителям банков и финансовых организаций посоветовал выбирать категорию ТМЗ и финансового продукта, которые лучше всего подходят под приемлемый им уровень риска. А кредиты на оборотный капитал подходят для более сильных компаний.

Г-н Томпсон рассказал о международном факторинге. На него сейчас приходится около 16% общемирового финансирования.

Завершая презентацию, Саймон Томпсон заметил, что в Узбекистане кредитование многих предприятий ограничено их недвижимостью. Поэтому было бы полезно создать возможности брать финансирование под другие виды обеспечения, например дебиторской задолженности или своих товарно-материальных запасов. Эксперт рекомендовал обратить внимание на применение финансирования под складские подписки, когда чьи-то товарно-материальные ценности хранятся на складе третьей стороны, и кредиторы выдают под их залог финансирование в 40–50% от их реальной стоимости. У Узбекистана имеется большой потенциал для развития финансирования и под обеспечение счетом-фактурой и лизинг. Прочная законодательная база и хорошие договорные основы позволяют осуществлять надежные контракты между различными сторонами. Неслучайно сегодня банки по всему миру увеличивают свою деятельность в данном секторе рынка, поскольку механизмы финансирования под залог движимых активов приносят более высокий доход и при наличии хороших систем позволяют легко управлять неплатежами.

По итогам семинара участники получили исчерпывающие ответы на все интересующие их вопросы.

 

Гульнора АБДУНАЗАРОВА,

наш спец. корр. 

 

*От 23.10.2013 г. N ЗРУ-356.

Прочитано: 1592 раз(а)

В этой теме действует премодерация комментариев.
Вы можете оставить свой комментарий.

info!Оставляя свой комментарий на сайте, Вы соглашаетесь с нашими Правилами их размещения.
Гость_
Антибот:

Если Вы заметили ошибку, выделите фрагмент текста, содержащий ошибку, и нажмите Ctrl+Enter.
Сайт разработан в ООО «NORMA», зарегистрирован в Узбекском агентстве по печати и информации 26.02.2016г.
Регистрационное свидетельство № 0406.
Адрес: Узбекистан, 100105, г. Ташкент, Мирабадский р-н, ул. Таллимаржон, 1/1.
Тел. (998 71) 200-00-90. E-mail: admin@norma.uz
Копирование материалов сайта без согласования с администрацией ресурса запрещено.
Все товары, подлежащие обязательной сертификации, сертифицированы; лицензируемые услуги – лицензированы.
© ООО «NORMA», 2007-2018 г. Все права защищены.
Яндекс.Метрика