Многие люди считают ссуду, заем, кредит одним и тем же действием – одалживанием суммы денег на возвратной и возмездной либо безвозмездной основе. А потому все эти термины считают синонимами. На первый взгляд это действительно так: один берет у другого определенную сумму денег или другой актив и через некоторое время возвращает назад, иногда уплачивая за это проценты, иногда не делая этого.
На самом же деле между понятиями «кредит», «ссуда» и «заем» есть различия. И в данной статье попробуем в них разобраться.
ДОГОВОР ЗАЙМА
Согласно статье 732 Гражданского кодекса (ГК) по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу единовременно или в рассрочку такую же сумму денег или равное взятому взаймы количество вещей того же рода и качества (сумму займа).
Определяемыми родовыми признаками признаются вещи, обладающие признаками, присущими всем вещам того же рода, и определяющиеся числом, весом, мерой и т.п. (например, килограмм муки, метр ткани, тонна угля). Вещи, определяемые родовыми признаками, являются заменимыми.
ДОГОВОР ССУДЫ
Согласно статье 617 ГК по договору безвозмездного пользования (договору ссуды) одна сторона (ссудодатель) обязуется передать или передает вещь в безвозмездное временное пользование другой стороне (ссудополучателю), которая обязуется вернуть ту же вещь в том состоянии, в каком ее получила (с учетом нормального износа), или в состоянии, обусловленном договором.
По смыслу законодательства вещь, предоставляемая в безвозмездное пользование, должна быть:
- непотребляемой;
- индивидуально определенной;
- оборотоспособной.
Непотребляемыми признаются вещи, предназначенные для неоднократного использования, сохраняющие при этом свой первоначальный вид в течение длительного времени и изнашивающиеся постепенно (мебель, телефонные аппараты, компьютеры, транспортные средства и т.п.).
Потребляемыми признаются вещи, которые в результате однократного их использования уничтожаются или перестают существовать в первоначальном виде. В процессе эксплуатации они полностью утрачивают свои потребительские свойства – уничтожаются либо преобразуются в качественно иную вещь. Например, продукты питания в процессе их потребления уничтожаются. К потребляемым вещам относятся сырье, топливо, продукты питания и т.д.
Индивидуально определенной признается вещь, наделенная особыми, только ей присущими признаками, выделяющими ее из массы однородных вещей и тем самым ее индивидуализирующими. К таковым относятся уникальные, то есть единственные в своем роде, или обособленные определенным способом вещи (печать, нанесение особых отметок, присвоение номера, цифры и т.п.).
Важнейшим критерием классификации вещей в гражданском праве выступает их оборотоспособность – способность служить объектом имущественного оборота (различных сделок).
Виды объектов гражданских прав, нахождение которых в обороте не допускается (объекты, изъятые из оборота), должны быть прямо указаны в законе.
КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР
Согласно статье 744 ГК по кредитному договору одна сторона – банк или иная кредитная организация (кредитор) – обязуется предоставить денежные средства (кредит) другой стороне (заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Договор займа может быть как возмездный, так и безвозмездный. То есть в нем может быть как указано, так и не указано условие о выплате процентов. Договор же ссуды всегда безвозмездный. Поэтому в торговых отношениях он встречается чрезвычайно редко. И нормы, регулирующие эти отношения, часто не находят практического применения в торговом обороте.
Договор ссуды отличается от договора займа также и тем, что вещь передается ссудополучателю только во временное пользование, а не в собственность и не для потребления.
В ссуде вещь берется для такого употребления, которым она не истощается и не уничтожается. Целью займа служит именно употребление истощающее или потребление. Отдающий вещь в ссуду не перестает быть ее хозяином и называть ее своей, позволяя только пользоваться ею. Заимодавец же расстается с вещью, уступает все свое вещное право.
Особенность кредитного договора состоит в том, что его предметом являются только деньги. Заем же может быть предоставлен как денежными средствами, так и иным имуществом.
Ахтам ХИКМАТОВ,
адвокат.
Давно пора завести рубрику "Азбука начинающего/молодого экономиста, бухгалтера и пр."
Думаю, что надо углубляться и в другие банковские тонкости, т.к. работники этой сферы неохотно делятся своими приемами. Или это их незаинтересованность?
Но не зная всех тонкостей, клиент/партнер обрекает себя на проблемы, выплаты неустоек, штрафов.
А на страхование таких рисков в интересах клиентов банки, другие кредитные учреждения не очень охотно идут.