Догнать Швецию в отдельно взятом регионе

Текущий год станет знаковым для банков, работающих на розничном рынке На­воийской области. На его начало ими эмитировано более 488 000 пластиковых карт. По сравнению с аналогичной датой 2011 года рынок «пластика» вырос почти на 12%. Если эти темпы прироста сохранятся, то уже к середине 2013-го количество электронных «кошельков» в регионе перевалит за полмиллиона.

В принципе, здесь все зависит от того, как считать. В регионе все банки, за исключением Навоийского подразделения Узпромстройбанка (ПСБ), встали под знамена UzCart. А ПСБ, который первым среди кредитных учреждений вышел на местный рынок с досель неведомым новым продуктом – пластиковой картой, сделал ставку на раскрученную, всемирно известную межбанковскую платежную систему Visa. Он привлек 16 тысяч потребителей. С тех пор непонятно почему, но ПСБ с его владельцами электронных «кошельков» в банковском сообществе прописывают отдельной строкой.

Среди банков бесспорным лидером является региональное отделение Национального банка ВЭД, которое сумело уйти в отрыв от своих конкурентов, распространив среди клиентов к концу 2012 года 166 270 пластиковых карт. Далее идет Агробанк (84 920 пластиковых карт), и замыкает тройку фаворитов Асакабанк (58 890 пластиковых карт).

Если тема соперничества на межбанковском рынке и работа кредитных учреждений по привлечению клиентов интересны в основном только для профильных специалистов, то для остальных куда важнее результаты внедрения банковских продуктов на розничном рынке и польза, которую потребитель извлекает из этой конкуренции. Пока очевиден лишь один итог вхождения «пластика» в народ. Он получил в области широкое распространение, и, по данным регионального управления ЦБ, каждый второй навоиец обладает пластиковой картой.

Возможно, тут сказывается местная специ­фика. Навоийская область самая большая по площади, но по численности населения уступает остальным территориальным образованиям. В то же время индустриальный край с развитой инфраструктурой, со сложившимися трудовыми коллективами и традициями – благоприятная среда и идеальная площадка для внедрения и апробации инновационных решений. Так что нельзя исключать, что население «продвинутой» области оказалось наиболее восприимчивым к новшеству. Поэтому и стал «пластик» популярным средством расчетов за товары и услуги.

Знакомые из Бухары рассказывали, что были приятно поражены, когда во время поездки в Навои без проблем повсеместно расплачивались пластиковой картой. Того и гляди, не за горами и тот день, когда у всех навоийцев пластиковая карта в кармане или дамской сумочке станет таким же привычным атрибутом, как и мобильный телефон, и отдельно взятый регион догонит Швецию – одного из признанных мировых лидеров по использованию безналичных платежей.

В этой скандинавской стране недалек тот день, когда шведы смогут полностью отказаться от наличных денег, оборот которых в стране сегодня составляет 3% всех операций, а 97% их осуществляется по безналичному расчету. Сегодня даже проезд в автобусе жители большинства шведских городов оплачивают с помощью мобильных сервисов, а местные банки и вовсе отказываются от операций с наличностью. Пожертвования на церковь и те оказывают с помощью банковских карт. Как-то символично, но это королевство первым в мире в 1661 году ввело в оборот бумажные деньги.

Но вернемся в родные края. В том, что ситуация в регионе и стране в целом развивается в соответствии с заданным мировым трендом, нет ничего удивительного. Но некоторые вопросы, на мой взгляд, заслуживают внимания. Например, каковы темпы этого процесса в республике? Стоит ли его форсировать, ориентируясь на передовые в этом деле страны? Какие выгоды сулит нам мир без купюр? Или издержки столь велики, что торопиться не стоит, а лучше подождать, пока подешевеют новые технологии для повсеместного внедрения безналичных расчетов?

Однако прежде всего следует тот факт, что мы живем в период постепенного «вымирания» бумажных денег, «могильщиками» которых становятся безналичные платежные системы, завоевывающие весь мир. К эпохе заката «бумаги» привели компьютерные технологии и Интернет, успехи в области криптографии, распространение мобильной связи, вызвавшие информационную прозрачность безналичных платежных систем, позволяя отслеживать и контролировать все транзакции, в какой бы точке Земного шара они ни происходили.

Кошельки «худеют» по всему миру: люди все чаще носят с собой пластиковые карты и все реже купюры. В большинстве стран на них приходится около 40% всех безналичных операций. Один из самых низких показателей использования наличных зафиксирован в Южной Корее – 2%. В США он равен 7%, в Евросоюзе – 9%.

Медленно, но неуклонно пространство кэша сужается. Многие страны уже ввели ограничения на использование наличных. В Греции запрещена оплата наличными покупок, стоящих больше €3 тыcяч, в Италии – при сделках на сумму свыше €1 тысячи. В Болгарии и Испании нельзя продавать жилье за наличные. Во многих странах существует максимальная цена, при которой товар можно оплатить наличными. В Великобритании 80% операций с наличностью составляют приобретения на сумму менее 10 фунтов стерлингов, а в Канаде кэш захватил монополию на платежи до 25 долларов.

Несложно заметить, что именно государство как главное заинтересованное лицо расставляет вехи на пути к безналичному миру, формируя определенную законодательную и налоговую среду. Чем она комфортнее, тем с большим энтузиазмом бизнес и население перенимают новые технологии. Например, в той же Южной Корее все предприятия торговли и услуг, чей годовой объем продаж превышает $18 тысяч, обязаны принимать к оплате карты, а сумма кредита наличными для граждан ограничена $610. Зато предусмотрены налоговые льготы для компаний, если они принимают к оплате карты, а для держателей «пластика» – налоговые вычеты: в зависимости от объема покупок по карте они могут достигать $4 тысячи в год.

В Узбекистане государство также задает тон и продвигает безналичные расчеты на розничном рынке. Благодаря этим усилиям год от года растут объемы пластиковых платежей. В прошлом году навоийцы приобрели товары и оплатили «пластиком» услуги более чем на 560 млрд сумов – на 162 млрд больше, чем за 2011 год. Темпы прироста безналички на рынке ритейла хоть и впечатляют, но не позволяют понять, насколько близко мы подошли к рубежу, после которого доля наличных в платежах должна пойти на убыль.

В то же время хватает косвенных факторов, говорящих о сохранении доминирующего положения банкнот. По информации эмиссионного центра, на начало года платежными терминалами были обеспечены 5 773 объекта розницы. Этого явно недостаточно, так как только на продовольственных рынках и в торговых комплексах области зарегистрировано более 30 тысяч торговых мест.

Не менее показателен и тот факт, что не теряет своей актуальности проблема внебанковского оборота наличности. И ситуация здесь дает все больше оснований полагать, что эта проблема будет преследовать нас еще долго. В прошлогодних квартальных отчетах областного управления Департамента по борьбе с налоговыми, валютными преступлениями и легализацией преступных доходов отражена информация о возбуждении десятков уголовных дел по фактам сокрытия наличной денежной выручки, объемы не поступившей в банки наличности варьируются в пределах 4–6 млрд сумов ежеквартально. За первые 3 месяца текущего года подразделения Департамента возбудили 67 уголовных дел по прегрешениям с наличными. До кредитных учреждений коммерческие структуры «не донесли» около 5 млрд сумов.

А ведь речь идет только о выявленных случаях сокрытия выручки. В условиях отсутствия тотального контроля над потребительским рынком, который, в принципе, невозможно организовать, не отказавшись от рыночных основ экономики, тенденции по сокращению проверок и предоставлению больших свобод предпринимателям в поле зрения контролирующих органов попадает лишь толика внебанковского оборота наличных. Кроме того, строгость действующих норм не всегда сопровождается их исполнением. Показателен пример повсеместного игнорирования правил торговли¹, запрещающих реализацию продукции «на вынос», где сбыт производится исключительно за наличный расчет. Согласно им за пределами стационарной торговой точки разрешена продажа лишь прохладительных напитков и мороженого. В реальности же оживленно торгуют всем, что можно на лотке разместить. Более того, эта форма торговли успешно развивается и «модернизируется». На центральном продовольственном рынке Навои уже появились киоски, через которые реализуют хлебобулочные и кондитерские изделия. По всем признакам – это стационарные торговые точки. Но в этих магазинчиках нет ККМ, а о платежных терминалах даже заикаться не стоит.

Конечно, лет 20 назад внебанковскому обороту наличных денежных средств в Узбекистане вряд ли можно было противопоставить что-то, кроме жестких санкций вплоть до уголовной ответственности. Сегодня появились инструменты, позволяющие от борьбы с «ветряными мельницами» перейти к целенаправленной и поэтапной работе с гарантированным результатом. По-моему, сегодня никому не нужно доказывать, что пластиковая карта стала главной альтернативой наличности. Столь же нетрудно представить себе, что торжество в платежах электронных денег позволит установить полный контроль над всеми транзакциями и практически уничтожить теневую экономику. Чтобы придать этому процессу дополнительную динамику, нужны очередные новаторские инициативы.

В республике путевку в жизнь пластиковой карте в 1994 году дало Постановление Правительства N 268². Но достаточно долго новая платежная система не была продуктом массового потребления. Переломным стал апрель 2010 года, когда вышло Постановление главы государства N ПП-1325³. Приложение N 2 к нему содержит перечень 12 объектов розницы, которые обязательно должны иметь расчетные терминалы по приему пластиковых карт. Навоийцев усиленно приобщали к электронным «кошелькам», и они оценили это после того, как половину заработной платы стали получать на «пластик». Местные власти также приложили усилия, чтобы потребители не испытывали особых проблем при использовании электронных денег. Благодаря этому пластиковые карты за пару лет стали в регионе привычным платежным инструментом. Сегодня с их помощью в Навои оплачивается около 70% коммунальных услуг. «Пластик» все чаще используется при приобретении авиа- и железнодорожных билетов, при оплате услуг связи, мест в гостиницах, товаров в торговых сетях.

Но кэш не собирается сдавать позиции. Он по-прежнему является самым желанным средством платежа для малого бизнеса, на который приходится основной вал розничного товарооборота. Установка платежных терминалов мало что изменила. Малый бизнес в ритейле, как и прежде, делает «статистику» налоговым органам по нарушениям правил работы с ККМ. Теперь к ним добавились нарушения, связанные с применением платежных терминалов, за которые положены те же санкции, что и за прегрешения с кассовыми аппаратами.

Похоже, мы тоже подошли к тому «Рубикону», за которым целесообразно вводить ограничения на покупки за наличный расчет, если действительно хотим покончить с теневой экономикой и легализацией преступных доходов. Таким первым шагом может стать запрет приобретать за наличные недвижимость и автомобили или, скажем, на все покупки стоимостью свыше 3 млн сумов. За рубежом подобная мера сработала. Почему же у нас не должно получиться.

Как знать, может быть, такие меры заставят банки обратить внимание на розничный рынок и предложить привлекательные для потребителей продукты. Ведь в недостаточной реализации потенциала «пластика» есть и их недоработки. К их числу, думается, относится «ноу-хау» национальных банкиров, снимающих за зачисление на «пластик» до 3% от суммы поступлений.

Или взять, к примеру, проблему с тем же внебанковским оборотом наличности. По всем признакам – это вопрос кредитных учреждений, которые, затрудняя предпринимателям получение денежных средств, тем самым тормозят повышение своей ликвидности и расширение ресурсной базы. Хотя как никто другой должны быть в этом заинтересованы. Для этого надо выходить на рынок, предлагать услуги и расширять клиентскую базу. Но для отечественных банков это не так актуально. Ответственность за пополнение их «кассы» несут налоговые органы, контролирующие поступление в банки выручки предприятий торговли и услуг.

В отличие от юридических лиц физические имеют куда больший выбор способов хранения и приумножения своих капиталов и вполне могут обходиться без помощи кредитных учреждений. И банкам надо прилагать немало усилий и выстраивать маркетинговые решения, чтобы привлекать вклады граждан, выходить на рынок с продуктами, которые их заинтересуют. Самый распространенный традиционный их набор включает депозиты, потребительские кредиты. Но пока что-то не заметно оживления на ипотечном рынке, а в кредитных отделах банков нет очередей на получение займов для приобретения товаров массового спроса. Стоит ли после этого удивляться, что банки до сих пор не решаются предложить отечественному потребителю кредитные карты и предпочитают работать с менее хлопотными дебетовыми. На этом ограниченном пространстве крайне трудно находить новые точки роста для безналичных платежей.

Глава государства, выступая на заседании Правительства, на котором подводились итоги социально-экономического развития страны в прошлом году и определялись приоритеты на 2013 год⁴, сказал: «Мы должны отдавать себе отчет, что без кардинального, я бы сказал, взрывного продвижения по пути широкого внедрения во все сферы экономики, в нашу повседневную жизнь современных информационно-коммуникационных систем трудно видеть перспективу. Нам необходимо в кратчайшее время не только устранить имеющее место отставание по многим видам оказания информационных услуг, но и выйти в разряд передовых стран с высоким уровнем внедрения информационно-коммуникационных технологий».

Это отставание еще более заметно на фоне растущего распространения новых технологий, которые выводят на рынок совершенно новых игроков, способных составить банкам серьезную конкуренцию на рынке безналичных платежей. Хитом становятся Интернет и мобильные системы электронных платежей вроде Google Wallet, PayPal, M-Pesa, Pulse +, OboPay.

Наиболее тесного взаимодействия технологий мобильной сотовой связи и привычных банковских операций удалось достигнуть не где-нибудь, а в… Кении. В этой не самой экономически развитой африканской стране рынок мобильных финансовых услуг за последние 5 лет испытал взрывной рост. Во многом успех был вызван тем, что в стране неразвиты банковская сеть и операции с кредитными карточками. По данным Всемирного банка, мобильных телефонов в Кении сейчас больше, чем взрослых людей, 80% которых для пополнения депозитов или обслуживания кредитов используют мобильные деньги платежной базирующейся на SMS-сообщениях системы M-Pesa от местного оператора Safaricom.

На волне революции мобильных платежей сотовые операторы могут неожиданно для самих себя приобрести свойственные банкам функции. Так, тот же кенийский Safaricom, помимо основного бизнеса (предоставления услуг сотовой связи), стал заниматься эмиссией мобильных кредитов – в виде времени для разговоров, предоставляемого оператором в кредит. Впрочем, мобильная денежная революция пока не наступила. Произойдет она в тот день, когда кенийцы полностью откажутся от возможности конвертировать свои мобильные M-Pesa в местную валюту – шиллинги. В этот же день Safaricom фактически станет мобильным Центробанком Кении.

«Только деньги, которые устаревают подобно газетам, гниют, как картофель, ржавеют, как железо, и улетучиваются, как эфир, способны стать достойным инструментом для обмена на картофель, газеты, железо и эфир. Лишь такие деньги покупатели и продавцы не будут предпочитать самому товару. И тогда мы станем расставаться с товарами ради денег исключительно потому, что последние нам нужны в качестве средства обмена, а не потому, что ожидаем преимуществ от обладания собственно деньгами», – писал немецкий экономист начала ХХ века Сильвио Гезелль в книге «Естественный экономический порядок».

А ведь эта идея может воплотиться в реальность. При тотальной электронизации деньги станут лишь средством обмена, а банковская система в привычном виде перестанет существовать, и место на рынке займут компании, ранее не имевшие к финансовым услугам никакого отношения.

Амир МАХМУДОВ, наш соб. корр. г.Навои.

--------------------------

¹Пункт 19 Положения о порядке осуществления оптовой и розничной торговой деятельности (утверждено Постановлением КМ от 26.11.2002 г. N 407).

²Постановление КМ «О мерах по ускорению выпуска в обращение дебетовых и кредитных карточек «Visa» (от 26.05.1994 г. N 268).

³«О дополнительных мерах по стимулированию развития системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек».

⁴Доклад Президента Ислама Каримова «Наша главная цель – решительно следовать по пути широкомасштабных реформ и модернизации страны» (18 января 2013 года).