Для многих ломбард ассоциируется с нуждой и безысходностью, местом, куда идут по необходимости закладывать последнее имущество, а между тем – это один из способов микрокредитования, и ломбарды занимают в нем не последнее место. Всего, по данным Ассоциации ломбардов Узбекистана, в стране функционирует 48 ломбардов, готовых предложить свои услуги тем, кому срочно нужны деньги.
ДЕНЬГИ ДО «ПОЛУЧКИ»
Ведомая навязанным восприятием, я пришла в самый обыкновенный ломбард в обычный будний день. Приятное, чистое помещение, люди вокруг, нет никого, кто бы выглядел особо нуждающимся. Ухоженная домохозяйка сидит на стуле, у окошка кассы выплачивает задолженность мужчина, еще одна женщина ждет своей очереди, хочет сдать на хранение цепочку. «Купила я ее в супермаркете напротив», – посетовала она. – «Там же купила колечко, оказалось бракованным». «В первый раз здесь?» – осведомилась я. – «Нет, что вы, по-моему, я здесь «прописалась». Уже много раз пожалела, что ремонт затеяла».
Другая дама, ожидавшая своей очереди, недоверчиво на меня посмотрела, но на вопрос, зачем она здесь, ответила: «Да деньги срочно нужны, до зарплаты, дочке за учебу заплатить, немного не хватает».
По данным Ассоциации ломбардов, более 70% кредитного портфеля ломбардов не превышает суммы кредитов в 300 тыс. сумов. Чаще всего эти средства расходуются на мелкий ремонт, обучение и другие хозяйственные нужды.
ЧТО ВЫГОДНЕЕ?
Деятельность ломбардов сопряжена с имуществом, а посему, чтобы получить деньги в кредит, этим имуществом необходимо заручиться. Если требуется крупная сумма, есть смысл рассмотреть возможности получения кредита в банке, однако за небольшой суммой обратиться можно и в ломбард.
Например, вам не хватает денег для покупки стиральной машины. С ближайшей зарплаты выплатить всю сумму вы не можете. У вас есть несколько возможностей: потребительский кредит в банке или в самом магазине, ломбард, заем у друзей и знакомых.
Потребительский кредит – отличная возможность, благодаря которой вы сможете расплатиться за покупку несколькими партиями, не ощущая денежных затруднений в повседневной жизни, но работаете вы по срочному договору, а до его окончания кредит погашен не будет. Если сумма кредита вам требуется некрупная, сбор справок и проверка кредитной истории потребуют времени. Обратившись в специализированный магазин, в котором техника продается в рассрочку, вы купите товар и даже без процентов, но в его стоимость уже включена наценка, да и техника в других торговых точках стоит дешевле. Обратиться в ломбард можно лишь в том случае, когда вы сможете выплатить кредит в рамках оговоренного срока. Один из плюсов работы с ломбардом – отсутствие необходимости подтверждать заработную плату справками и быстрое оформление микрозайма.
ВСЕ ПО ЗАКОНУ!
Ломбарды и другие организации, осуществляющие деятельность по кредитованию физических лиц, работают в соответствии с нормами Закона «О микрофинансировании» (от 15.09.2006 г. N ЗРУ-50, далее – Закон).
Если вы решите обратиться в ломбард, необходимо иметь ИНН и паспорт. Документы нужны для оформления заявки на получение микрозайма и кредитного договора и договора о залоге, они заключаются на месте. Оценка производится по соглашению сторон в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент и в месте их принятия на хранение. За счет ломбарда производится страхование имущества в пользу залогодателя. И еще ломбард не имеет права распоряжаться имуществом и будет отвечать перед законом в случае его порчи или утери.
Если микрокредитная организация, согласно статье 12 Закона, рассматривает заявку в течение 10 рабочих дней (за это время проверяется достаточность доходов заявителя, отсутствие противоречивых сведений, изложенных в заявке, наличие возможности своевременного выполнения заявителем обязательств перед организацией, оказывающей микрофинансовые услуги), то в ломбарде средства выдаются в этот же день на основании оценки имущества, переданного в залог для получения кредита на определенный срок. В своей деятельности ломбарды руководствуются Правилами осуществления ломбардами деятельности и операций1 (далее – Правила).
Центральным банком совместно с Ассоциацией ломбардов проводится работа по улучшению деятельности ломбардов страны. Так, на регулярной основе проводится повышение квалификации работников ломбардов. С этой целью организованы курсы в Банковско-финансовой академии, а также в Республиканской бизнес-школе при Государственном комитете по приватизации, демонополизации и развитию конкуренции. В ходе обучения работникам ломбарда разъясняются нормы законодательства Узбекистана, правила взаимодействия с клиентами, основы работы с современными IT-технологиями, использование специализированной программы, которая позволяет автоматизировать работу ломбарда, а также составлять необходимые для работы документы, вести базу данных и формировать отчеты для отправки в уполномоченные органы. Автоматизация процессов работы ломбардов и их компьютеризация позволят улучшить сервис обслуживания клиентов и сократить время на оформление соответствующих документов.
ЕСЛИ КРЕДИТ НЕ ВЕРНУТ
Бывает так, что взявший кредит не спешит вернуть его и забрать свое имущество в установленный срок. На этот случай предусмотрен пункт 16 Правил, согласно которому ломбард вправе на основании исполнительной надписи нотариуса по истечении льготного месячного срока продать это имущество в порядке, установленном для реализации заложенного имущества. В случае, когда вырученная сумма превышает сумму услуг ломбарда, разница будет выплачена собственнику при предъявлении залогового билета в течение 3 лет. Если же ломбард реализовал имущество должника по стоимости, не покрывающей его услуги и необходимые платежи, обязательство собственника считается погашенным.
Несмотря на то что в параграфе 33 главы III Инструкции о порядке совершения нотариальных действий нотариусами2 подробно разъяснены действия нотариуса при совершении исполнительных надписей и указаны необходимые для оформления исполнительной надписи документы, владельцы ломбардов сталкивались с тем, что их направляли от одного нотариуса к другому. Во многом эти действия обусловлены отсутствием практики правильного оформления подобных нотариальных действий. В связи с этим Министерство юстиции по инициативе Ассоциации ломбардов в 2013 году разработало разъяснение, которое было направлено в нотариальные конторы, также был разослан пример оформления исполнительной надписи, в соответствии с которым сегодня производится работа с залоговым имуществом.
После получения исполнительной надписи нотариуса имущество должника продается с публичных торгов в порядке, установленном для реализации заложенного имущества, который закреплен в статье 281 «Реализация заложенного имущества» Гражданского кодекса.
Наша справка!
Ассоциация ломбардов Узбекистана начала свою деятельность в 2012 году. Среди ее членов – большинство зарегистрированных ломбардов республики. Основная задача Ассоциации – развитие эффективной деятельности ломбардов, а также представление и защита общих профессиональных и социально-экономических интересов членов Ассоциации. Совместно с Центральным банком Ассоциация ведет планомерную работу по улучшению функционирования всей ломбардной системы Узбекистана.
Ольга КИРЬЯКОВА,
наш корр.
1Утверждены постановлением правления ЦБ, зарегистрированным МЮ 10.12.2003 г. N 1290.
2Утверждена приказом министра юстиции, зарегистрированным МЮ 30.03.2010 г. N 2090.
