27 ноября в Узбекистане вступает в силу Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика» (от 26.05.2015 г. N ЗРУ-386). Наш корреспондент встретился с руководителем департамента обязательного страхования АО «Страховая компания КАФОЛАТ» Азаматом РАХМАТУЛЛАЕВЫМ, который ответил на вопросы, связанные с этим актом.
– Какие ситуации можно считать страховым случаем?
– Если ситуации возникли по вине перевозчика (имеются в виду официально зарегистрированные перевозчики, в число которых не входят нелегальные такси, частный автотранспорт и т.д.), то они подпадают под установленное Законом определение страхового случая. Так как если будет установлено, что ущерб здоровью и имуществу пассажира был причинен вследствие какого-то действия (бездействия) перевозчика в момент, когда пассажир пользовался услугами, то он имеет право требовать компенсации причиненного вреда. Если перевозчик добровольно признал свою ответственность либо она признана по решению суда, то данный случай также считается страховым и наступает очередь страховой компании выплатить потерпевшим страховое возмещение.
– В договоре указываются страховая сумма и страховая премия. Каковы размеры страховой суммы? И что такое страховая премия?
– В контексте нового Закона под страховой суммой понимается сумма денежных средств, в пределах которой пассажиру будет возмещен причиненный ему ущерб, то есть максимальная сумма покрытия по договору страхования. Установленная Постановлением Кабинета Министров1 страховая сумма по договору обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика (далее – ОСГОП) на одного пассажира эквивалентна 11 тыс. долларов США, из них:
10 тыс. долларов США – для возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью пассажира;
1 тыс. долларов США – для возмещения вреда, причиненного его имуществу.
Так, если перевозчик эксплуатирует, допустим, 3 автобуса, каждый вместимостью по 30 человек, то страховая сумма по договору страхования с ним должна составить в эквиваленте 990 тыс. долларов США (90 х 11,0).
Страховая премия – это стоимость услуги страхования, то есть сумма, которую перевозчик должен заплатить страховой компании для страхования своей гражданской ответственности. Ее расчет производится путем умножения страховой суммы на применяемый к данному перевозчику страховой тариф.
– Когда перевозчик может обратиться в страховую компанию? Договор будет заключаться на каждое отдельное место, по количеству пострадавших или по какой-то другой системе, например, на фиксированную сумму для определенного вида транспорта – самолета, автобуса, маршрутного такси, такси и т.д.?
– Новый Закон вступает в силу с 27 ноября 2015 года. Заключение договоров также начнется с этой даты.
Договор с перевозчиком заключается на весь парк эксплуатируемых им транспортных средств. Основными параметрами стоимости страхования (размера страховой премии) являются их количество, тип и пассажировместимость. Для каждой категории транспорта, исходя из степени безопасности и уровня возможного травматизма, установлены базовые ставки страховых тарифов2. Самые высокие ставки установлены для воздушного транспорта и легковых автомобилей, минимальные – для метрополитена, железнодорожного транспорта и трамваев.
– Согласно Закону перевозчик обязан застраховать гражданскую ответственность до начала оказания своих услуг. При этом в соответствии с Законом договор страхования оформляется на 1 год. Но у предпринимателя, занимающегося перевозкой пассажиров, в течение года количество машин в парке постоянно меняется. Можно ли с учетом работающих машин оформлять страховку на 1 или на 3 месяца?
– Законом установлено, что договор обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика заключается сроком на 1 год, заключение его на иные сроки не предусмотрено. Данное условие обусловлено тем фактом, что, как уже отмечалось выше, договор страхования заключается не в отношении отдельных транспортных средств перевозчика, а в целом на весь его парк.
Если в период действия договора произошли какие-либо изменения (увеличено/уменьшено количество, обновился состав парка и т.д.), то перевозчик обязан незамедлительно письменно сообщить об этом страховщику. Далее при необходимости заключается дополнительное соглашение к договору страхования и переоформляется страховой полис, размер страховой премии корректируется в зависимости от изменившихся условий. Если из эксплуатации выбывает часть транспорта, то перевозчик вправе потребовать от страховой компании возврата части уплаченной стоимости договора страхования пропорционально оставшемуся (неиспользованному) сроку страхования и количеству (типу) выводимых из эксплуатации транспортных средств.
– Если пассажир, добровольно застраховавший свою жизнь, попал в аварийную ситуацию на общественном транспорте, то какую страховку ему будут выплачивать?
– Положениями нового Закона, а именно статьей 14, предусмотрено, что платежи, полученные потерпевшим или выгодоприобретателем из других источников в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью пассажира, не уменьшают обязательств страховщика по выплате страхового возмещения. Это значит, что пострадавший пассажир вправе получить страховое возмещение по договору обязательного страхования независимо от того, воспользовался ли он полисом добровольного страхования.
В случае необходимости выплачивать компенсацию ущерба имуществу по договорам обязательного и добровольного страхования в первую очередь выплата производится по договору обязательного страхования. Невозмещенная часть причиненного имуществу вреда покрывается по договору добровольного страхования. При этом общая сумма, уплаченная по добровольному и обязательному страхованию, не может превышать реального ущерба, нанесенного имуществу пассажира. То есть страхование должно стать не источником получения дохода, а оставаться исключительно инструментом компенсации ущерба.
– К кому должен обращаться потерпевший для получения страховки – к страховщику или к перевозчику? Какие документы ему необходимо представить?
– Потерпевшему пассажиру следует обращаться к перевозчику. Данное требование обусловлено рядом причин.
Во-первых, на страховом рынке Узбекистана присутствуют около 30 страховых компаний. Только некоторые из них предоставляют услуги по ОСГОП. Не советуем обращаться в офис первой попавшейся страховой компании. Может оказаться, что она вообще не участвует в страховании ответственности перевозчика, а если и работает в данном направлении, то не имеет договора страхования с перевозчиком, услугами которого пассажиру причинен вред.
Во-вторых, перевозчик должен первым знать о предъявляемых ему материальных претензиях. Согласно статье 13 Закона после их получения перевозчик обращается к страховщику с заявлением утвержденной формы. К нему должны быть приложены подлинники или копии следующих документов:
претензии потерпевшего или выгодоприобретателя, содержащей требование о возмещении причиненного вреда, на имя перевозчика;
подтверждающих факт и размер причиненного вреда (заключение или постановление уполномоченного органа о происшествии при перевозке, справка из медицинского учреждения либо другие документы, подтверждающие причинение вреда жизни или здоровью пассажира);
подтверждающих факт и размер причиненного вреда имуществу пассажира (багажная квитанция – при наличии; опись имущества, поврежденного или утраченного при перевозке, с указанием примерного веса, составленная пассажиром в произвольной форме; стоимость утраченного имущества – при наличии; и т.д.);
решения перевозчика о возмещении причиненного вреда;
решения суда о возмещении причиненного вреда, если дело рассматривалось судом;
документа, удостоверяющего личность потерпевшего или выгодоприобретателя;
подтверждающих вступление в права наследования, а также удостоверяющих личность наследников, если страховое возмещение должно быть выплачено наследникам пассажира.
Следует знать, что требование представить документы, не предусмотренные статьей 13 Закона, запрещается.
– Что может стать причиной отказа в страховых выплатах?
– Если перевозчик признал свою ответственность перед потерпевшим, то оснований для отказа в выплате страхового возмещения у страховой компании практически не существует. Серьезным основанием для отказа может быть лишь заведомое искажение данных, представленных перевозчиком в момент заключения договора страхования, выявленное после наступления гражданской ответственности. Например, сокрытие (неуказание) части транспорта в целях уменьшения страховой премии и т.д. Может оказаться, что ущерб пассажиру был причинен при эксплуатации машины, не указанной в договоре страхования. В этом случае страховая компания вправе в судебном порядке потребовать признания договора страхования недействительным.
Кроме этого, Законом предусмотрен ряд ситуаций, при которых причиненный вред подлежит возмещению и(или) компенсации самим перевозчиком без участия страховой компании. Так, не является страховым случаем наступление гражданской ответственности перевозчика вследствие:
причинения морального вреда и(или) возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;
повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, изделий из драгоценных и полудрагоценных камней и металлов, предметов религиозного культа, произведений искусства, рукописей, уникальных аудиовизуальных произведений и иных результатов интеллектуальной деятельности, ценных бумаг, наличных денег, в том числе иностранной валюты;
причинения вреда жизни, здоровью и(или) имуществу пассажира в результате его умышленных действий, направленных на возникновение страхового случая.
Возмещение вреда в этих случаях производится перевозчиком в порядке, установленном законодательством.
Беседу вела
Алла РОМАШКО,
наш корреспондент.
1Постановление КМ «О мерах по реализации Закона Республики Узбекистан «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика» (от 15.09.2015 г. N 266).
2Приложение N 5 к Правилам обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика (приложение N 1 к Постановлению КМ от 15.09.2015 г. N 266).
