Известно множество причин держать деньги в банке, а не дома «в кубышке». Это и неспособность копить наличность, когда она находится «под рукой», и пресловутое распределение доходов по разным корзинам, ну и, конечно, заинтересованность в том, чтобы ваши сбережения не лежали мертвым грузом, а приносили доход. А потому финансовая услуга по предоставлению банками депозитных счетов физическим лицам становится все популярнее.
Еще несколько лет назад владельцы банковских вкладов были в основном представлены пенсионерами. Сегодня же и сотрудники коммерческих банков, и официальная статистика Центробанка явно говорят о тенденции к омоложению клиентуры. Так, в отчете о работе банковской системы за 9 месяцев 2014 года Центральный банк отметил рост совокупного остатка депозитов в банках. По сравнению с показателем соответствующего периода прошлого года он вырос на 30,4%, и его сумма на 1 октября превысила 26,8 трлн сумов.
Рост доверия населения к отечественным банкам во многом продиктован декларируемой государством гарантией банковских вкладов. Законодательством Узбекистана предусмотрены меры защиты депозитов. В частности, создан Фонд гарантирования вкладов граждан в банках.
Все это создает благоприятную почву для развития рынка депозитных услуг для физических лиц. Сегодня практически каждый коммерческий банк страны предлагает свою линейку вкладов как в национальной, так и в иностранных валютах.
Проанализировав депозитные предложения, опубликованные на сайтах отечественных банков, мы вывели своеобразный ТОП-10 самых привлекательных сумовых вкладов* (см. таблицу), предлагаемых коммерческими банками Узбекистана населению.
Название банка
|
Название вклада
|
Годовой %
|
Минимальная сумма
|
Срок вклада
|
Порядок выплаты %
|
Капита-лизация
|
Попол-нение
|
Агробанк
|
«Имкон»
|
24
|
100 тыс. сум.
|
6 мес.
|
ежемесячно на карточку
|
нет
|
нет
|
Кишлок курилиш банк
|
«Тежамкор»
|
24
|
не ограничена
|
12 мес.
|
ежемесячно наличными |
нет
|
нет
|
Универсалбанк
|
«Тантана»
|
22
|
100 тыс. сум.
|
6 мес.
|
ежемесячно
|
нет
|
да
|
НБУ
|
«Жасорат»
|
23
|
не ограничена
|
4 мес.
|
при закрытии на карточку
|
нет
|
да
|
Алокабанк
|
«Хазина»
|
22
|
не ограничена
|
3 мес.
|
при закрытии наличными
|
нет
|
нет
|
Даврбанк
|
«Ривож»
|
22
|
100 тыс. сум.
|
9 мес.
|
ежемесячно наличными
|
нет
|
да
|
Ипотека банк
|
«Калдиргоч»
|
22
|
не ограничена
|
1 мес.
|
ежемесячно наличными
|
нет
|
нет
|
Ориент финанс банк
|
«Стабильный»
|
22
|
300 тыс. сум.
|
12 мес.
|
при закрытии наличными
|
нет
|
нет
|
УзПСБ
|
«Ишончли даромад»
|
22
|
не ограничена
|
6 мес.
|
на карточку авансом каждые 2 мес.
|
нет
|
нет
|
Микрокредитбанк
|
«Пахлавон»
|
20
|
не ограничена
|
1, 3, 6, 9, 12, 15, 18 мес.
|
при закрытии наличными |
да
|
да
|
Надо отметить, что в линейке некоторых банков имеются и, так сказать, «особые» депозитные продукты: накопительные детские, выдаваемые к совершеннолетию; для молодых семей; образовательные, проценты с которых идут на оплату учебы, погашение кредитов, коммунальные и т.п. Подробнее о них можно узнать на сайтах и в офисах самих банков.
Анализируя вклады в национальной валюте, надо отметить, что вкладчики предпочитают краткосрочные вклады с наибольшими процентами. Причина такого выбора, думается, заключается в отсутствии капитализации процентов по вкладам у всех банков и возможности пополнения депозита в течение его срока у большинства финансовых учреждений.
Напомним, что капитализацией процентов является причисление процентов к сумме вклада. То есть невыплаченные клиенту проценты за прошедший период (месяц или квартал) прибавляются к сумме вклада, и в следующем периоде проценты будут начислены уже на большую сумму.
При отсутствии капитализации приходится регулярно переоформлять вклад на новый срок. И только тогда можно пополнить его сумму и полученными процентами, и дополнительными средствами. Поэтому чтобы на самом деле «копить» деньги, выгоднее их держать на краткосрочных вкладах.
Что касается вкладов в иностранной валюте, то предложения как разных банков, так и условия различных вкладов, предлагаемых одним банком, могут сильно отличаться. Процентная годовая ставка по ним варьируется от 2 до 11%. Большинство банков принимают валютные вклады в долларах США и евро, но некоторые предлагают депозиты и в фунтах стерлингов, японских иенах и в другой инвалюте.
Наряду с различными сроками хранения валютных вкладов выдвигаются особые требования к минимальной их сумме. Здесь также мало предложений по вкладам с капитализацией процентов и возможностью пополнять их в течение срока хранения. Зато есть различные варианты выплаты процентов: авансом при открытии, ежемесячно, ежеквартально, в конце срока. Выбирая валютный вклад, особое внимание обратите на то, в какой валюте будут выплачиваться проценты – в валюте вклада или в узбекских сумах по курсу Центрального банка.
Возвращаясь к обывательским опасениям по поводу невозможности своевременного получения наличности при закрытии крупных вкладов, надо отметить, что многие банки практикуют так называемый «заказ денег» к определенной дате. Это работает следующим образом. За несколько дней до окончания срока вклада клиент, не планирующий его переоформлять на следующий период и желающий забрать целиком, звонит в банк и сообщает о своем решении сотрудникам. И к оговоренной дате заказанная сумма дожидается своего владельца. Такой порядок позволяет банкам планировать объем наличных выплат и помогает избегать как вкладчикам, так и сотрудникам банка конфликтных ситуаций из-за возможной нехватки денег в день оный.
Если деньги ввиду каких-либо особых обстоятельств могут срочно понадобиться клиенту и он решит закрыть вклад досрочно, действует практически та же схема. В тот же день или 2–3 днями позже вкладчики получают свои средства, но без «наросших» на них процентов.
Многие банки используют услугу SMS-информирования. Она позволяет клиентам получать на свой телефон информацию о начислении процентов, дате окончания вклада, изменении (если вдруг оно возникнет) его условий.
Наша справка. Банковская система Узбекистана представлена Центральным банком страны как национальным регулятором и 26 коммерческими банками. Из них 3 банка – государственные коммерческие, 10 – акционерно-коммерческие, 8 – частные и 5 – с участием иностранного капитала.
Саида ДЖАНИЗАКОВА,
наш корр.
*Содержащиеся в обзоре данные актуальны на дату публикации статьи. С расширенной информацией о банковских вкладах вы можете ознакомиться на сайте norma.uz.