СИТУАЦИЯ
ООО «А» (далее – Компания) является крупной производственной организацией, в штате которой работает большое количество работников, задействованных в производственном процессе.
Языком документа
Работодатель обязан на условиях и в порядке, установленных настоящим Законом, застраховать свою гражданскую ответственность по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью работника в связи с трудовым увечьем, профессиональным заболеванием или иным повреждением здоровья, связанным с исполнением им трудовых обязанностей.
Статья 4 Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности работодателя» (от 16.04.2009 г. N ЗРУ-210).
В соответствии со статьей 4 Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности работодателя» (далее – Закон об ОСГОР) между Компанией и Страховой организацией «Б» (далее – Страховщик) был заключен договор обязательного страхования гражданско-правовой ответственности работодателя. Объект страхования по указанному договору – имущественные интересы работодателя при возникновении его гражданской ответственности по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью работника в связи с трудовым увечьем, профессиональным заболеванием или иным повреждением здоровья, связанным с исполнением им трудовых обязанностей.
Во время работы на территории работодателя произошел несчастный случай, повлекший смерть работника.
В соответствии с законодательством и условиями договора страхования работодатель своевременно уведомил Страховщика о наступившем страховом событии. А также представил ему документы, подтверждающие обстоятельства наступления страхового случая, и акт специального расследования по форме Н-1.
Рассмотрев полученные документы, Страховщик отказал в признании произошедшего на производстве несчастного случая страховым событием.
В своем отказе Страховщик сослался на следующие обстоятельства:
после заключения договора страхования работодатель внес изменения в штатное расписание Компании, а именно в связи с покупкой нового оборудования на производстве были введены две новые штатные единицы;
в связи с изменениями штатного расписания были изменены размер годового фонда оплаты труда (ФОТ) Компании, а также степень опасности видов деятельности работодателя.
Договор страхования обязывал работодателя:
не позднее 5 рабочих дней с момента изменения размера годовой заработной платы сообщить об этом Страховщику в письменной форме;
не позднее 5 рабочих дней с момента изменения степени опасности видов деятельности, осуществляемых работодателем, уведомить об этом в письменной форме Страховщика и при необходимости уплатить дополнительно исчисленную страховую премию.
Так как на момент заключения договора страхования должность работника не была им предусмотрена, а работодатель письменно не уведомил Страховщика об изменении размера годового ФОТ и степени опасности осуществляемых видов деятельности, что существенно повлияло на размер страховой премии и степень принимаемых Страховщиком рисков, Страховщик не имеет правовых оснований для осуществления страховой выплаты.
МНЕНИЕ РАБОТОДАТЕЛЯ
По договору страхования Страховщик обязан при наступлении страхового случая возместить работодателю, потерпевшему либо выгодоприобретателю вред, причиненный жизни или здоровью работника в связи с трудовым увечьем, профессиональным заболеванием или иным повреждением здоровья работника, связанным с исполнением им трудовых обязанностей, в период действия договора.
Факт наступившего страхового случая подтверждается представленными Страховщику документами, предусмотренными договором страхования, а также Правилами обязательного страхования гражданской ответственности работодателя (приложение N 1 к Постановлению КМ от 24.06.2009 г. N 177, далее – Правила страхования).
Языком документа
Страховщик вправе отказать страхователю (выгодоприобретателю) в выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования в случаях, когда:
действие договора страхования прекратилось до наступления страхового случая, в том числе по основаниям, указанным в статьях 948 и 950 настоящего Кодекса;
договор страхования является ничтожным по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом или иными законами;
страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы по основаниям, указанным в статьях 951–954 настоящего Кодекса;
страховщиком предъявлен иск о признании договора страхования недействительным по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом или иными законами, либо о расторжении договора страхования вследствие того, что страхователь (выгодоприобретатель) воспрепятствовал расследованию обстоятельств страхового случая или определению размера причиненных убытков.
Решение страховщика об отказе в выплате страхового возмещения или страховой суммы должно быть сообщено страхователю (выгодоприобретателю) не позднее чем в течение пятнадцати дней после их обращения за выплатой страхового возмещения или страховой суммы и должно содержать мотивированное обоснование причин отказа.
Отказ страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму может быть оспорен путем предъявления к нему иска в суде.
Статья 955 «Отказ в выплате страхового возмещения или страховой суммы» ГК.
В соответствии с условиями договора страхования неисполнение работодателем обязанности по представлению информации об изменении размера годового ФОТ и степени опасности видов деятельности, осуществляемых работодателем, не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения.
Правилами страхования это также не предусмотрено.
Кроме того, в статье 955 Гражданского кодекса (ГК) указан исчерпывающий перечень оснований, позволяющих Страховщику отказать в выплате страхового возмещения или страховой суммы. Поэтому основания, по которым Страховщик отказывается выплатить страховое возмещение, являются необоснованными.
ТОЧКА ЗРЕНИЯ СТРАХОВЩИКА
Согласно заявлению на страхование, подписанному работодателем, а также документам, представленным для заключения договора страхования, должность погибшего сотрудника отсутствует в штатном расписании на момент заключения договора страхования.
Языком документа
При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).
Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (полиса), переданных страхователю правилах страхования или письменном запросе.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в части первой настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных частью второй статьи 123 настоящего Кодекса.
Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.
Статья 931 «Сведения, предоставляемые страхователем
при заключении договора страхования» ГК.
Данные сведения имеют значение при расчете страхового тарифа и рисков Страховщика. Подписью руководителя и печатью в заявлении на страхование Компания подтвердила, что сведения, содержащиеся в нем, являются полными и соответствуют действительности. Страхователь был предупрежден о правовых последствиях сообщения Страховщику заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.
На момент действия договора страхования Компания не уведомила Страховщика об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска в отношении степени опасности видов деятельности, осуществляемых работодателем, а также об изменениях в части размера годового ФОТ, тем самым нарушив условия договора страхования.
Руководствуясь нормами статьи 931 ГК и принимая во внимание тот факт, что Компания на момент заключения договора страхования, а также в период его действия не представила Страховщику достоверной информации об обстоятельствах, имеющих существенное значение, Страховщик отказывает в осуществлении страховой выплаты.
ПОЗИЦИЯ МИНИСТЕРСТВА ТРУДА И СОЦИАЛЬНОЙ ЗАЩИТЫ НАСЕЛЕНИЯ
Согласно статье 14 Закона об ОСГОР страховое возмещение по договору обязательного страхования гражданской ответственности работодателя выплачивается страховщиком работодателю, если возмещение причиненного вреда предусматривает выплаты на срок более 1 года. При этом работодатель обязан заключить договор аннуитетов со страховщиком и использовать страховое возмещение, полученное им по договору ОСГОР, исключительно для оплаты страховой премии по договору аннуитетов. Если сумма страхового возмещения, полученная работодателем по договору обязательного страхования гражданской ответственности работодателя, меньше размера страховой премии, подлежащей оплате по договору аннуитетов, то разница подлежит доплате за счет работодателя.
В соответствии со статьей 924 ГК лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования в качестве страхователя.
Если лицо, на которое возложена обязанность страхования в качестве страхователя, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было бы быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.
Следовательно, в случае расторжения заключенного договора страхования либо признания его недействительным обязанность по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью работника, переходит к работодателю. При этом возмещение выплачивается в порядке и сроки, предусмотренные законодательством.
РАССУЖДЕНИЯ ЮРИСТА
В момент заключения и действия договора страхования работодатель не представил информации об изменении степени опасности осуществляемых видов деятельности и размера годового ФОТ. Это подтверждается несоответствием данных, представленных при заключении договора и на момент наступления страхового случая, а также специфики должности сотрудника, отсутствующей на момент заключения договора в штатном расписании Компании.
Кроме того, в статье 949 ГК законодатель четко указывает на значительные обстоятельства, о наличии которых работодатель должен был сообщить Страховщику, если ему стали известны их изменения. В рассматриваемом случае указанные обстоятельства были оговорены заключенным договором и Правилами страхования.
Поскольку работодатель внес изменения в штатное расписание, в соответствии с условиями договора страхования у него возникла обязанность уведомить Страховщика о принятых изменениях. Поскольку работодатель не сделал этого, вынесенное Страховщиком решение об отказе в осуществлении страховой выплаты соответствует действующему законодательству РУз и, на наш взгляд, является обоснованным.
Однако отказ Страховщика от страховой выплаты не освобождает работодателя от ответственности по заключению договора аннуитетов со Страховщиком для выплаты возмещения иждивенцам погибшего работника. При этом премии по договору аннуитетов будет выплачивать работодатель.
Языком документа
В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.
Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.
Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными главой 28 настоящего Кодекса.
При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем предусмотренной в части первой настоящей статьи обязанности страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора.
Страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали.
При личном страховании последствия изменения страхового риска в период действия договора страхования, указанные в частях второй, третьей и четвертой настоящей статьи, могут наступить, только если они прямо предусмотрены в договоре.
Статья 949 «Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования» ГК.
Данияр ИБРАГИМОВ,
юрисконсульт ООО «Victory Yurconsalt».
